麦肯锡银行业深度报告新常态和数字化时代的

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文章来源:今日头条“未来智库”

过去10年，国内银行沉浸于规模快速增长的狂欢盛宴中，业务模式不断创新，风险管理能力却未能得到同步提升。在宏观经济高速增长阶段，银行风控薄弱的问题被暂时掩盖起来。然而，近年来国内宏观经济增长换档，年，中国GDP增速已放缓至6.6%，为过去10年最低。年的政府工作报告中，GDP增速目标进一步调整为6%-6.5%。可以说，中国经济高速增长释放红利的时代已经过去。敬请阅读。

目录：

麦肯锡观点——中国银行业风险转型迫在眉睫：中国银行业在新常态与数字化时代面临四大挑战，通过风险管理转型打造未来银行竞争力势在必行。

五大举措化解对公业务存量问题资产包袱：国内银行可以通过清晰目标设定、集中化专业团队、客户分层与差异化策略、科学化工具五大抓手化解存量不良。

零售及小微业务不良化解的差异化模式：零售及小微由于客群数量大且高度分散的业务特点，更依赖模型驱动的客户分层、速度优先的标准化处置、变现为王的多元化处置渠道以及科技手段，来压降不良资产。

新常态下的对公控新增风险管控体系：应当建立一套以风险文化和理念为指导，以端到端流程为抓手，以人才岗位、组织考核问责以及工具系统为支撑一整套的风险管控体系。

全方位提升风控体系，助力小微控新增：小微业务风控作为“老大难”问题，需要依靠端到端流程进行管控，其中建立数字化信贷工厂以及完善的预警体系尤为重要。

全面提升预警体系，防患于未然：预警体系应当包含三大要素:先进的预警模型，基于模型输出结果的精细化客户分层管理，策略库及其配套机制。

小微业务新模式:生态圈、数字化、标准化：小微业务数字化时代的三大趋势对于风险管理提出新要求，银行必须进一步整合数据、打造信贷工厂、拥抱金融科技，助力业务发展。

过去10年，国内银行沉浸于规模快速增长的狂欢盛宴中，业务模式不断创新，风险管理能力却未能得到同步提升。在宏观经济高速增长阶段，银行风控薄弱的问题被暂时掩盖起来。然而，近年来国内宏观经济增长换档，年，中国GDP增速已放缓至6.6%，为过去10年最低。年的政府工作报告中，GDP增速目标进一步调整为6%-6.5%。可以说，中国经济高速增长释放红利的时代已经过去。

在这样的经济背景下，长期被掩盖的风控问题逐渐浮出水面。银行业传统的增长方式难以为继，整体转型与能力建设势在必行。十九大报告中更是明确提出，银行需要支持深化金融体制改革，加紧业务转型，增强金融服务实体经济的能力。

但是，当前银行转型面临四大主要挑战:

挑战1——行业整体增速放缓

受到实体经济萎靡、利率市场化加速等多重因素的影响，中国银行业增速明显放缓，年的行业收入年增长率仅为7%，创年以来新低(见图1)。同时，银行整体净利润增速放缓，资本利润率。

连续8年呈下跌趋势，年行业平均净利润率仅为11.7%(见图2)。因此，仅仅依靠传统的银行业务创造利润已经举步维艰。

挑战2——银行业整体不良高企，侵蚀价值创造

一方面，央行于年启动新一轮的金融去杠杆周期，流动性压力造成企业信用违约风险增大。同时宏观经济换档，整体经济以及转型压力进一步挤压企业生存空间，信用风险集中爆发。另一方面，银行本身精细化管理能力不足，管理动作不到位，操作风险的压力雪上加霜。上述两大核心风险导致中国商业银行不良贷款余额与不良贷款率双双大幅提升。

从银行风险调整后价值创造的角度来看，中国银行业的整体RAROC已经连续三年下降。通过RAROC价值树剖析，问题资产集中爆发带来的资产减值成为最关键的原因。

截至年第一季度末，全国商业银行存量不良贷款余额超过2.1亿元，平均不良率升至1.8%(见图3)。不良的高企直接导致拨备覆盖率提升，从而造成银行利润的下降。以40家国内具有代表性的银行为例，其平均拨备覆盖率从年的%飙升至年的%。不断攀升的拨备覆盖也直接侵蚀了银行利润。

挑战3——监管口径进一步收紧

为了真实暴露不良贷款情况，推动银行提升管理能力，监管部门的监管口径正在不断收紧。根据去年的监管要求，逾期90天以上的贷款统一划入不良。新规一出，“一石激起千层浪”，部分中小银行的不良贷款率从5%飙升至近20%。今年，监管又进一步提出新要求，鼓励银行将逾期60天以上的贷款均划入不良。尽管这一要求尚未强制执行，但监管部门进一步收紧不良资产认定、暴露银行不良贷

款真实水平的决心可见一斑。按当前口径，年，国内40家具有代表性的银行不良率为1.49%，但如果按照不良加







































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