银行中间业务详解，看懂五大业务模式

一、什么是中间业务？

中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。中间业务占银行收入比重逐年加大。

商业银行中间业务广义上讲"是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务"（年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类：金融服务类业务和表外业务。

金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。

表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。

二、中间业务现状

中间业务收入从不同的方面体现了银行交叉销售、投行业务、零售信用卡业务、资产管理能力。银行在对企业客户的对公业务进行定价时会综合考虑客户可以带来的利润，测算客户可派生的中间业务收入。零售业务也是如此，对于办理过按揭的客户，银行也会通过各类渠道营销理财、银行卡等中间业务。除传统的结算类业务收入外，债券承销、信用卡、理财及代销是银行近年来发力的重点。其收入的贡献与增长也体现了各家银行在这方面研发及营销的能力。

中间业务相对传统的息差而言资本占用更少，逐渐成为银行发力的重点之一。商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，与传统的利息收入相对应。回顾上市银行的中间净收入占比，自年逐渐提高，年全年与年相比提升了3.4个百分点。虽然与美国大型银行相比仍有一定距离，但仍保持提升的趋势。

股份制银行中间业务收入占比较高，农商行占比较低。大行的中间业务收入占比自11年一直保持在20%左右。股份制银行此前中收水平低于大行，自13年开始发力于中间业务，占比从12年的15%提高到20%，提高了5个百分点增长明显。城商行的中收在15、16年增长较为明显，中收占比从14年末13%提高至16年末的19%。

结构：银行卡、财富管理为中收主力，从中间收入结构来看，银行卡、代理业务及理财业务收入处占比前列。

从今年上半年的手续费收入来看，上市银行手续费收入主要发力于银行卡手续费。一是政策下增长动力不足，二是由于营改增对手续费收入影响。25家银行手续费收入同比下降0.5%，与年全年相比，17年上半年银行卡手续费收入占比提高3个百分点，是各个银行发力的重点。而传统的清算结算手续费受减费让利的影响，占比下降了2个百分点。理财业务作为第三大收入受理财规模增长放缓影响，手续费占比也下降1个百分点。

三、各项业务情况

（一）银行卡业务：收单受费率渠道影响，信用卡分期近似利差

大行与股份制银行的中间业务中占比最多的是银行卡手续费，分别占比大22%、30%；城商行银行卡手续费占比也在各项手续费中处前列，占比14%；农商行手续费占比较低为6%。农商行主要深耕本地，面向群体与大中型银行不同，因此银行卡收入占比较低。中大型银行在重点城市均有布点，银行卡营销手段更为丰富。从披露信用卡收入的上市银行数据看来，近年来商业银行持续挖掘信用卡市场，提高收入贡献比例，光大与招行信用卡收入占比已达15%以上。银行卡手续费收入主要包括年费、取现费、交易费和商户佣金。对信用卡而言，包括信用卡持卡人年费、挂失费、预借现金、主动分期手续费等。

银行卡收单业务受渠道竞争、政策影响下费率变化的影响。第三方支付公司率先在支付场景上发力，提供







































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