新中产们，除了车和房，还有什么是值得你骄

■文

小师弟

《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·T·清崎曾给过家长警醒：如果要让债主、奸商、警方，甚至骗子来替你进行理财教育，那恐怕就会付出一定代价了——金钱是把双刃剑。当提升财商成为社会的共识，理财师已经在中产家庭和企业上开始发光发热。

在美国，独立理财师(IndependentFinancialAdvisors，简称IFA)是市场主流，占整个理财市场63%以上的市场份额，他们从传统的金融机构独立出来创业，拥有稳定的客户资源和成熟的专业技能。在中国，理财师的价值被严重低估，“独立理财师”行业还处于发展的旭日东升阶段。进入21世纪后，全球独立理财师事业快速发展。英国年拥有名“IFA”。澳大利亚政府近年来也推行有完备的“独立理财师”制度。

国内理财师市场开始起步

相比于国外理财师的发展历史，国内开始涌现庞大的理财市场需求，一旦成长到美国的水平，会带来很大的发展空间。

从理财师的角度来说，在与客户建立了比较深厚的关系后，其不需要机构背书，也不需要通过机构获客，产品是理财师依附机构的唯一原因。相信国内十余年的发展史，已经积累了一批这样的理财师，并且我们也发现了很多迹象。

从客户的角度来说，理财师独立能够更好地代表其利益，不再出现机构与客户的利益冲突。从这个逻辑来说，理财师独立也适用在国内。相信发展到一定阶段，独立会成为一种风潮。

在过去的确没有IFA的发展土壤。但到了，事情开始发生变化了。这个行业会在未来1-2年爆发增长。

IFA的发展需要的客观条件

当今中国几乎所有人都很急，张爱玲的一句“出名要趁早”不知道害了多少中国人，同样一句”你不理财，财不理你“也正在成为最害人的东西。我的一个朋友，年轻时候很多人没有提升自己的理财水平，身上有钱的时候就乱了阵脚。没事就问问银行的理财经理“你给我们推荐一个理财产品吧？买哪只股票可以赚大钱？买基金可以实现快速致富吗？”想想也是可笑，要能暴富他会让你去买吗？这种理财观念从根本上就出了问题。于是乎“你不理财，财不理你”就变成了所谓理财经理的托词。不懂理财不可怕，但是分辨不清圈套就是你的不对了。

简单粗暴的理财风险太大，已经不能满足市场的需求，我们可以看到越来越专业的理财师成为社会的共识。这些原因也恰恰成为了IFA发展的客观条件。

?资产端，要求资产不再被金融机构所垄断。过去的几十年中国的金融资产主要以非标债债权为主，这些资产都掌握在银行、信托手中，做IFA需要从这些机构手里拿资产，IFA先天受制于人。

但是年开始，这个情况不一样了。理财市场最大的特点就是“资产荒”，原因一方面是经济下行，优质又愿意付高息的借款人少了；另一方面资金又非常多，供需严重不平衡。这个情况导致的就是各家机构开始找别的资产，主要就是阳光私募、各种对冲基金、PE等。这些资产有什么特点呢？就是都不由金融机构掌握。

何况在资金富裕的情况下一些大机构还在通过各种方式降低理财师的收入，这直接影响到理财师的核心利益。因此，另一种形式的金融脱媒就有了可能。

?资金端，以前客人都买非标。非标什么特点呢，一个期限，一个收益率，然后再加上金融机构刚兑的隐形背书，说白了和理财师没什么关系，理财师只要能找到客户就好了，产品分析、研究……客户统统都不需要，他只要认可你背后的平台就可以了，这个时候理财师的附加值很小，很容易被替代。

年资产荒导致的情况就是，客户也开始积极接触除非标外的负责金融产品，这些产品的特点就是复杂，非常复杂，客户再也不能像以前那样看看期限、收益、哪个公司发的就可以决定买或不买。这个时候理财师的咨询价值就开始体现。而且由于每个理财师之间是有差异的，金融机构再如何培训，也不可能做到每个理财师都像机器一样说同样的话，对每个产品做同样的判断，这时客户与对其胃口的理财师粘性就会加强，这也为理财师脱离金融机构成为IFA提供了条件。

因此，以及国内金融现状IFA将会迎来大发展。

理财要从娃娃抓起

我们看3则一直影响我们的“漏洞”定律：

房贷三一定律：每月归还房贷的金额，不超过家庭当月总收入的三分之一。

保险双十定律：每年缴纳的保费应占到家庭（个人）年收入的十分之一，总保额是年收入的10倍。

家庭理财定律：指家庭年收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

被无数理财师证明过的假定律却还在生活中传扬，本身财商的缺失成了假定律传扬的根源，他们不能明确辨别真伪，道听途说，拿自己的真金白银去验证，结果当然是一直亏损。

所以，除去中高端人群对理财师的需求之外，提升国民财商，理财要从娃娃抓起势在必行。即便是孩子的父母，由于自身财商水平薄弱，很难给孩子一个正确的引导，并且担心孩子过早接触大人眼中的“铜臭”成了他们的共识。殊不知，如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你来教育孩子。

从小培养孩子的财商，能为他们日后的财富升值打下了良好的基础。不至于由于理财观念的偏差蒙受经济损失。所以，独立的理财师就显得更加真实可信了。

独立理财师的优点

第一，完全忠诚于顾客利益。第三方理财由于其第三方的特性，可以弥补目前分业经营的弊端，改变和优化传统金融产品的售卖模式，建立以客户利益为核心的中立性理财服务模式。

第二，一对一的个性化理财。与银行、保险机构等理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，第三方独立理财顾问提供的是总体的理财规划战略与方案，会帮助客户制定一个长期的可执行计划，他侧重于量身定做和个性化。