理财非存款,产品有风险,理财产品的风

前几天，表姐的一笔存款到期了，到银行去买理财，银行工作人员让她又是录像，又是录音，又填资料的，好一顿忙活儿！回来给我打电话，吐槽买理财可真麻烦。

买理财的过程是有一点儿麻烦，但这只是指第一次买理财的时候。如果已经买过多次，过程就简单多了。话说回来，为什么买理财的时候就这么麻烦呢？

而我们去银行存款的时候，没见银行工作人员一遍又一遍地告诫什么，也不见她们说，“您再想一想啊，想好了再存”。是没听说过吧？要是容客户想一想再把钱存上，肯定是要担心人家不存了，拿走了，要是一言不发，马上存上才好呢。

这就是存款和理财的区别所在。存款没有风险，而理财产品是有风险的啊。不管客户是通过银行柜台购买理财，还是通过手机银行来买，基本上会看到银行的提示语：“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎”。那理财产品的风险点到底在哪里呢？

本质上的风险是理财产品不能保证刚性兑付

说白了，理财产品到期的时候，本金和利息是不能保证刚性兑付的。这是理财产品和银行存款最本质的区别。

买理财和存款，在银行里应该完成的动作大致分为两个部分，一是客户把钱交给银行；二是银行把客户存的钱运用出去，也就是拿出去投资挣钱去。

如果是存款的话，客户把钱交到银行手里，银行收到了钱，之后的第二个步骤，也就是银行把钱运用出去这件事，就和客户没什么关系了。

银行是拿这钱出去放贷款了，还是去买银行同业的大额存单了，还是去做什么别的投资，买了债券之类的，咱都不用管，也不用问，这和咱存款人没什么关系，咱们只需要存款到期的时候去把存款取回来，银行按照约定给咱利息就行了。

而理财产品不一样。如果我们买了理财产品，银行的第二步骤，和我们是息息相关的。

银行拿购买人的钱出去买了债券也好，股票也好，都是做投资，如果投资成功了，挣着钱了，那就在到期的时候，给购买人兑付本金和利息，如果赔钱了，本息有没有损失就不好说了。

一句话，银行挣到钱，咱也挣钱；银行要是赔了钱了，咱也可能受损失。

理财产品基本的表现形式有哪些？

既然理财产品本质上是兑付风险，那理财产品的风险点具体表现在哪里呢？

理财产品的风险是多样性的。主要是政策风险、信用风险、市场风险、利率风险、汇率风险、流动性风险，提前终止风险、操作风险、不可抗力风险等等。

理财产品的这些风险，和理财产品本身的产品属性是有关系的。不同的理财产品，风险点不是一样的，也就是说，每一种理财产品，它的风险点都不是一样的，都有自己的侧重点。

举个例子：银行发行了一款债券型理财产品，银行把客户存理财产品的钱，拿去投资国债。

由于国债安全性高，咱们就不用担心国债有问题，银行赔钱的问题？所以，这款产品的信用风险是最小的，几乎相当于没有。

那债券型理财产品，它就没有风险吗？这也不是。因为债券型理财产品，主要的风险点在于利率风险、汇率风险，以及流动性风险。

如果存款利率变高了，咱买这理财产品就不太合适，还不如去存款了，是吧？或者银行投资的是外国债券，汇率的波动可能造成不利影响。

刚才说的是债券型理财产品，如果是股票型理财产品，银行投资的是股票，风险是不是就大了？

市场风险是主要的，投资赔钱的可能性加大了，而汇率风险就跟它没啥关系。

建议：购买理财产品一定要量体裁衣

通过上面的分析，我们知道，理财产品和存款是有着本质的不同的。理财产品如果没有选择好，有可能损失本金或者利息。

而不同的理财产品，它们的风险大小是不一样的。风险和投资收益的关系是：风险越大，预期收益可能越高；而风险越小，预期收益就会越低。

我们不想存款，而去