中银富登村镇银行董事长王晓明接受金融时
近日，中银富登村镇银行董事长王晓明接受《金融时报》专访，详解我行践行普惠金融之道，专访全文于年1月7日刊发。
践行普惠金融打造商业可持续性
——访中银富登村镇银行董事长王晓明
《金融时报》记者谢利
“我们用5年时间完成了在全国县域市场的战略布局，到明年上半年由中银富登投资设立的法人机构将达到82家。借助中国银行的品牌和资源优势与富登金融的微型金融经验，中银富登在践行普惠金融与打造商业可持续性方面，也探索出优势明显、可资借鉴的商业模式。”年元旦过后的首个工作日，中银富登村镇银行董事长王晓明在他的办公室接受记者采访时，对过去几年中银富登的快速发展和取得的成绩做了这样的概括。
年，中国银行与淡马锡下属的富登金融控股公司合作，规模化、批量化地推进村镇银行项目。目前中银富登已发展成为国内机构数量最多的村镇银行集团，走出一条具有中国特色的大型银行发展微型金融之路。
采访中，围绕中银富登的商业模式、村镇银行的发展路径以及如何在践行普惠金融的同时实现商业可持续发展，王晓明阐述了他的看法并回答了记者的提问。
记者：5年来，中银富登按照批量化、规模化、集约化的方式迅速拓展村镇银行市场，目前已成为国内最大村镇银行联盟，这些已经运营的法人机构经营发展情况如何？
王晓明：截至年底，中银富登在全国12个省市设立了69家法人行和64家支行，另有7家机构已获得工商牌照，5家正在筹建中。预计到明年上半年，中银富登法人行可以达到82家，这也是我们的股东当年规划中的数量规模。这些机构从地区分布看，以中西部金融服务空白或薄弱县域为主，其中中西部县占比78%，国定贫困县占比33%。
从各项经营指标看，截至去年末，我们的存款余额为.8亿元，较年初增长49%；贷款余额.4亿元，较年初增长51%；整体不良率为1.42%， 中银富登从年开始设立至今，始终坚持“支农支小”的目标市场与业务定位，重点以“三农”和小微客户为服务对象，推动机构下沉网点到乡镇，截至年末，涉农及小微贷款占全部贷款的91%，其中农户贷款余额占全部贷款的43.4%。户均贷款也从年的37万元进一步下降到目前的28.2万元，远低于全国村镇银行50多万元的户均贷款余额。
记者：经过几年的探索实践，中银富登通过体制外创新形成了自己的商业模式，其特色体现在哪些方面？
王晓明：从年第一批村镇银行设立至今已经8年，包括中资、外资、大型银行以及股份制银行、城商行等都积极发起设立村镇银行。从具体发起方式看，主要有批量化发起和单点发起这两种形式。包括中行在内的大型银行通常采用前一种，通过规模化降低投入和运营成本。
中银富登在公司治理方面采用联合指导委员会和筹备组相结合的方式，联合指导委员会由中国银行与富登金融双方派员组成，成员均是各自的高层管理人员，负责对村镇银行项目的重大战略问题进行商议和决策；在联合指导委员会的领导下，筹备组承担村镇银行管理总部职能，负责项目的日常监控和中后台服务。从实际运行情况看，这种管理方式既确保双方股东对项目方向性问题的把控，又保障了村镇银行日常经营决策的独立和高效。
另外一个与其他村镇银行不同的是，中银富登从设立之初就十分看重信息科技系统的建设、支付清算渠道的摆布以及电子化产品的设计。这方面我们起步很高，在业务系统上打造了以CRM、CBS、CMS为核心，包括几十个外围系统的独立IT系统平台，并构建了丰富的清算网络和电子支付渠道。在清算方面，连通了央行大小额支付、银联、同城清算等支付清算系统；在支付结算方面，适应互联网金融发展趋势，在ATM、网上银行、手机银行等基础电子渠道基本覆盖的情况下，进一步建设贴膜手机银行、快捷支付、移动POS等新的电子渠道，在互联互通方面取得了较大进展。
作为主发起行，中行在人才培训、信息科技、结算体系、运营服务及流动性保障等方面对村镇银行给予大力支持，另一大股东富登金融则将其核心的小额信贷技术提供给各家村镇银行，并派驻专家长期参与项目的日常管理。
记者：在当前的中国农村金融生态环境下，村镇银行如何发展中兼顾普惠性和商业可持续性？
王晓明：践行普惠金融与商业可持续性本身并不矛盾，是可以协调统一起来的。村镇银行要取得商业可持续发展，一是要控制好成本，二是要控制好风险。
从中银富登这些年的实践来看，批量化、集约化设立村镇银行，能够形成规模优势，并且这一优势随着时间的推移越来越明显。一方面，只有规模化以后，才有可能打造自己的信息科技体系、运营体系，而这些是业务发展的服务手段，也是银行核心竞争力的体现；另一方面，规模化才能带来大幅度降低运营成本，单点设立村镇银行尽管能迅速把规模做大，但网点和人员的成本很高，特别是在信息科技系统方面需要很高的投入，而这些问题在中银富登批量化设立机构过程中可以有效避免。
对于银行来说，资产质量是检验办得好坏的关键指标，只有控制好资产质量，才能保证持续经营。中银富登村镇银行采用富登金融的小额信贷技术，并针对不同地区特点加以调整和完善，在确保小 记者：从今年的中央一号文件、《深化农村改革综合性实施方案》，到前不久召开的中央农村工作会议，一系列围绕“三农”的政策措施出台，在为农业农村发展开辟新空间的同时，也为村镇银行发展带来更多机遇。未来中银富登在机构设立、盈利模式等方面有哪些规划和设想？
王晓明：中银富登从成立之日就将“担当社会责任，做最好的村镇银行”作为发展目标。通过5年的实践，在商业模式、风险内控、IT基础设施建设等方面都打下了坚实的基础，实现了持续稳健发展，项目总体进展符合预期，也得到监管部门和社会的认可。
从政策面看，未来五年，村镇银行将迎来难得的发展机遇。根据中银富登的规划，一是要在现有机构基础上，继续下沉网点，由乡镇到村，通过助农服务网点进一步扩大金融服务覆盖面。
二是实施科技惠农，通过电子渠道建设，以移动开卡、助农服务站、贴膜短信银行等方式，将村镇银行的金融服务拓展到农村偏远地区的村镇，解决农村金融“最后一公里”问题，有效提升农村和农民的金融服务需求满足率。
三是探索股权多元化，如在公司治理方面实行混合所有制，引进民间资本，特别是将县域农业产业化龙头企业入股村镇银行，增强银行资本实力，完善公司治理，以更好地实现本地化经营。
最后，我们也在考虑挖掘目前家村镇银行的存量市场，为其他村镇银行提供专业化的中后台外包服务，迅速扩大自身在全国范围内县域经济中的影响力。
在农村金融市场，村镇银行要想获得生存和发展空间，需要有一套与传统农村金融机构不同的“打法”。对于中银富登来说，我们选择的是科技型发展之路，未来竞争优势来自于小额信贷技术，来自于领先的服务和科技手段。
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