新金融答题板今年房贷上涨的原因投资者

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一

房贷

Q1：目前房贷利率整体水平是什么？

A：据融大数据研究院监测数据显示年11月全国首套房平均利率为5.36%（基准上浮9%），二套房平均利率为5.71%（基准上浮16%），较上月小幅上升，但相比前期数据，增速已明显放缓。其中石家庄首套平均利率为5.55%（基准上浮13%），二套房平均利率为6.01%（基准上浮22%），利率高于平均值。本月在监测的15家银行中，有4家银行分（支）行暂停受理房贷业务，年底银行额度较紧。首套利率主要分布在基准上浮10%、15%及20%，二套利率利率相应分布在基准上浮20%、25%及30%。（详细数据见文末表格）

Q2:今年房贷上涨的原因？

A：房贷利率实际上受很多因素影响，以下针对其中主要因素作简短分析：

1、　　政策层面，今年以来“房住不炒”的思想已经明确体现在政策上，稳定房产市场，限制房产市场中加杠杆的投资行为或者说是投机行为。如果要起到限制作用的话，势必需要严格购房资质审核，提高加杠杆投资的成本。后期各地出台的限购、限售、以及购房最低利率的限定就是政策的很好体现。还有一方面体现在货币上，目前央行实行的是稳健偏紧的货币政策，市场中流通的货币并非十分充裕，货币紧缺一定程度上也导致利率上升。

2、　　商业银行资金层面，央行着手控制房贷增速以期达到稳定房产市场以及部分地区去库存的目的。房贷总量可以保持增长，鼓励部分地区去库存，但是需要严格控制增速，避免过度增长产生的泡沫经济及次贷风险。商业银行方面一方面受资金额度的限制，额度有限，尤其年底更为紧张；另一方面受资金成本的影响，目前银行吸收存款难度大、成本高加上同行拆借利率也保持上升等一系列因素也会导致利率上升。

3、　　供给需求层面，当前刚性购房需求并未得到完全解决，全款购房在购房群体中占比较小，大多数购房者需要申请银行贷款。那这部分刚性购房需求就直接转化成了贷款需求，大量房屋按揭贷款需求加上银行额度紧张，致使供需矛盾比较明显。商业银行提高房贷利率一方面由于自己的额度有限，需要合理配置资源，争取利益最大化，另一方面也是通过提高利率来抑制过度集中的贷款需求。

Q3:今后的房贷做何走势？

A:1.房产方面，后期贷款买房的人群可能逐渐减少，房屋租赁市场将会在未来得到大力发展。多地已经出台相关政策规定，鼓励租赁市场发展，鼓励有住房需求群体在能力不足以购买房产的情况下，先租房解决住房问题。未来住房观念也许会发生变化，住有所居未必一定要通过购买的方式，租赁也是不错的选择。

2、房贷利率方面，随着市场中大量租赁用房的供给增大，购房贷款需求量将会呈下降趋势，在房贷总量保持正常增长的情况下，供需矛盾会得到缓解。房贷利率近期会保持小幅上升，但随着增速逐渐变缓，上升空间越来越小。

近期额度会十分紧张，但是年1月银行释放的新年度的额度可以争取一下。

二

理财

Q1:年末银行揽储压力加大的原因有哪些？

A：一是因为银行面临年末考核，需要吸揽足够的资金才行；二是因为年末流动性收紧，资金价格上升，揽储竞争激烈，银行需要提高存款利率或理财收益。

Q2:投资者在选择银行和储蓄类型时，要注意哪些“坑”？（如存款、理财变保险等）

A：在存款方面，投资者需要警惕两种情况，一种是存款变保险，一种是贴息存款。保险的期限通常在5年以上，流动性很差，并且银行工作人员承诺的收益未必能达到；贴息存款是银行在挂牌利率的基础上再给储户补贴一定的利息，但是很多情况下钱并没有进入到储户的账户，风险很大，且这种行为已经被银监会明令禁止。

在银行理财方面，投资者首先要确保自己购买的是银行自营的理财产品，而不是代销的基金或保险；其次是不要购买超出自己风险承受能力的理财产品。

Q3:今年银行理财产品平均收益率如何？

A：今年以来银行理财产品收益率持续上升，去年12月平均收益率为4%，今年11月为4.68%，前11个月平均收益率为4.44%，不出意外的话，12月升至4.7%以上不成问题，全年涨幅在0.7个百分点以上。

Q4:年银行理财产品的收益如何？对于选择银行理财的投资者有何建议？

A：年不管央行是否会加息，实际资金利率都会上升，银行理财产品的收益率继续上涨也是大概率事件。

目前建议投资者购买的理财产品具有以下几点特征：一是封闭式预期收益类理财，收益率要高于净值型理财；二是中长期理财，多数情况下收益率会高于短期理财，收益倒挂的情况不多；三是非结构性理财，平均到期收益率要高于结构性理财。

不过在资管新规下，投资者也要改变一些理财思维，比如银行理财以后真的要打破刚性兑付、投资者要自负盈亏，以后将是净值型理财的天下；此外，3个月以内封闭式理财也要停止发行。大家不要以为净值型理财的风险会很大，其实本金风险是极低的，虽然收益是浮动的，但是会在一个合理的范围内浮动。

重点：

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