论文下载论文范文论银行之间的合理竞争
摘要：随着我国经济的发展，金融改革的不断深化，在各种金融机构不断增加的同时，银行业正逐步走向商业化，从而各银行间的竞争日趋激烈。由于银行是以赢利为经营目的的，因此正确认识我国社会主义有计划商品经济条件下的银行竞争问题，对搞好金融体制改革、搞活金融、促进金融事业和社会主义商品经济发展、加速我国现代化建设步伐等等都有着十分重要的现实意义。
关键词：银行;合理竞争;金融事业
Abstract：Withthedevelopmentofoureconomy,deepeningoffinancialreform,inallkindsoffinancialinstitutionscontinuetoincreaseatthesametime,thebankingindustryisgraduallytowards Keywords:bank;reasonable 1.银行业合理竞争的表现及原因
随着我国经济的发展，金融改革的不断深化，在各种金融机构不断增加的同时，银行业正逐步走向商业化，从而各银行间的竞争日趋激烈。由于银行是以赢利为经营目的的，因而银行间的竞争主要围绕以下三个方面进行：增加存款，扩大存款市场占有率;提高信贷资产质量，降低经营风险;三是为扩大影响，树立形象，增加收人，不断扩大中间业务种类。正确认识我国社会主义有计划商品经济条件下的银行竞争问题，对搞好金融体制改革、搞活金融、促进金融事业和社会主义商品经济发展、加速我国现代化建设步伐等等都有着十分重要的现实意义。
1.1银行业合理竞争的表现形式
近年来，我国各银行之间实行了业务交叉，不同程度地开展了竞争。从实践中看，通过竞争，对于改变我国各专业银行长期垄断经营、业务画地为牢的状况，对于促进银行改善经营管理，增强金融企业活力等方面发挥了一定的积极作用。具体表现在：
(1)增加、调整网点。
营业网点是商业银行开展各项业务的基础，其数量和布局直接影响商业银行开展业务规模和空间，因此，各家商业银行都在增加、调整营业网点上下功夫。为了增加存款，获取更多的利润，各家商业银行在筹建新的营业网点时，都考虑到了该网点的未来经济效益，一般都选择在经济发达、交通便利的区域设、置网点。
(2)争夺人才。
商业银行经营的特殊决定了它们挑选工作人员的慎重，特别注意选聘有一定的理论素养，又精通银行实际工作的专业人才。国有独资商业银行在长期的经营过程中，培养、积蓄了相当多的这样人才。股份制商业银行在选择工作人员时则首先把目光投向国有独资商业银行，它们以较高的职位、薪金等优厚条件来吸引所需人才。
(3)金融创新。
金融创新主要包括以下几个方面：a.金融电子化。各家商业银行加大科技投人，积极推动金融电子化建设、以实现业务综合化为目标，努力把计算机运用于银行的业务处理，多数商业银行在城市里都已实现了基础上实现了微机自动化操作，有些已在计算机联网的基础上实现了全市、全省通存通兑，有些开办了若干项费用的微机自动划缴业务，并在联网的基础上实现了收费“一卡通”，有的开办了以自动化技术为依托的二十四小时自助银行，自动保管箱业务等。b.开发银行卡。各商业银行在竞争中以计算机联网为依托开发各自的银行卡。银行卡既包括信用卡，又包括转账卡(储蓄卡)、储值卡、专用卡等。为了吸引更多的客户，商业银行竞相增加银行卡功能。c.网络化。近年我国一些银行在部分地区开办了“网上银行”业务。“网上银行”作为国际银行界应用计算机技术的一个新成果，不仅能为银行创造了将服务的触角伸及各个领域和广大用户，捕捉商机的条件，而且使银行大大减少了铺摊设点的成本。这种服务模式代表了一种未来发展方向。d.与证券资金清算系统联网。一些商业银行把竞争的领域扩大到同业存款，它们将自己的资金清算系统与证券交易营业部联网，提供对证券交易保证金的划转、清算服务，以吸引同业存款。e.从柜员制到客户经理制。除了广泛实行的柜员制以外，为了使客户免除因为办理不同的业务在不同的银行柜台来回奔波之苦，部分商业银行推出了全员柜员制服务，使客户在任何一个柜台均可以顺利完成外币、交活期存取款业务，还有少数商业银行推行了客户经理制。客户经理一个人就可以为客户提供全方位的金融服务，满足客户多种金融服务需求，大大方便了客户，降低了经营成本，提高了工作效率。
(4)上门服务。
为了吸引客户，各家商业银行纷纷开展了以上门收付现金、收取支票为内容的服务，方便了客户。不过，应该看到，上门服务在方便客户的同时，也把安全性风险从企业转嫁到了银行，从客户所在地到银行这段路程所发生的现金、支票丢失等风险，都由银行来承担，同时也加大了购置车辆、增加人员的成本。
1.2银行业合理竞争的成因分析
第一，各专业银行没有实现真正的企业化，责、权、利还处于分离状态，经营的目标不明确。专业银行之间竞争，是以专业银行企业化为基础的。从我国专业银行过去和当前的现状来看，既有一般企业的性质，又担负着执行国家产业政策和信贷政策的行政管理职能，由此决定其经营目标是盈利与执行政策的双重性。专业银行实际上是一个政策性专业银行机构和商业性经营银行企业的混合物。相悖的二重性混合体银行，在开展业务活动过程中，难免不出现“死”和“乱”相互交错的两极徘徊局面，难免不出现对自己参与竞争的后果不负责任的现象。目前我国各专业银行的基层行处，对上级管理行的依赖大子对金融市场的依赖，政企职责很难彻底分开，市场机制还难以取代行政机制而居支配地位。大家知道，竞争机制的有效运行，首先必须具备一定的客观基础和得以展开的重要前提，而这个基础和前提，就是使企业成为自主经营，自担风险，自负盈亏，权、责、利相结合的商品生产和经营者。银行企业作为经营货币资金商品;的特殊企业，当然也不例外，如果不具备上述基础和前提，在开展竞争中必然会出现不讲核算、不计，成本、不顾贷款效率不担经营风险的现象，结果必然扭曲竞争的作用。
第二，缺乏资金市场条件。竞争是以必要的市、场条件为基础的。我国的商品市场、资金市场、技术市场和劳务市场均不完善，这是影响竞争机制有效运行的主要原因。从各地目前的资金市场情况看，市场参与者只能单向活动，在资金市场上进行资金交易的对象主要是银行，企业和居民很少在市场上开展融资活动;商业票据只能在金融机构之何成交，不允许企业直接成交;企业所需资金，90%还是依靠银行信贷供给，而银行信贷资金仍没有脱离行政管理机制的制约，依然实行纵向分配、画地为牢;各地专业银行把银行同业拆借的资金作为弥补信贷缺口的来源，都期望从异地将资金拆入本地，结果只有资金需求竞争，而没有资金供给竞争，一些地方和企业发行债券筹集资金，唯一的对象也是流通中竞争，没有利益引导投资于各种金融工具;金融工具偏少，信用形式单一，又给资金市场融资活动带来阻力。我国这种不完善的资金市场和市场机制，必然使银行竞争的能量和作用的发挥受到阻碍和限制，这也是造成银行竞争产生偏差的重要原因之一。
第三，价格体系利率体系不合理，市场信号失灵，资金价格扭曲。在这种条件下，企业对资金的需求不受商品价格和利率所左右，从而使社会生产资源不能实现优化配置，造成企业的竞争条件和机会不平等。从我国利率来看，经过几年的调整，虽然有所改观，但整个体系仍不合理。各专业银行存在着大量的政策性优惠贷款和贴息贷款，中央银行对专业银行的再贷款利率低于专业银行吸收社会存款的成本;专业银行的利率水平、档次均无行业、企业之分;在利息的负担上，行业之间苦乐不均、企业之间贫富不匀。利率信号不能反映资金的供求关系。利率不能反映货币资金的供求状况，信贷资、金就不能根据利率差别的变动顺畅地在社会生产各部门之间流动。扭曲的资金价格，必然产生扭曲的信贷行为。竞争机制当然不可能实现有效运行并发挥积极作用。
第四，竞争行为无规范约束。社会对于竞争的管理，协调和约束是保证竞争合理性的重要机制。银行之间的竞争尤为如此，否则会出现各行其是的混乱局面，给社会经济发展造成不良后果。从我国目前的情况看，社会对于如何保护银行的合理竞争，没有一个固定的准则和共同遵守的规范，也没有一个明确的监督执行机构。比如，金融机构的增设，应具备什么条件，由谁来审批;贷款社会效益，的内容有哪些，如何保证实现，由谁来稽核;利率等自由到什么程度，由谁来控制;筹资手段的合理性，由谁来监督，开立账户的合法性，由谁来掌握等等;都没有堆则和机构约束。这就不可避免在现实生活中出现各专业银行不顾实际需要与可能，乱设网点;不顾社会经济效益好坏，乱放贷款等等。
2.银行之间打击不合理竞争、实现合理竞争的必要性
2.1能够有效规范金融秩序
加强经济核算，提高银行资金情况使用效益，是当前银行改革的重要组成部分。目前，我国普遍采用的是经济手段指标来考核银行经济效益的手段。这种方法对管理有一定的作用。但它毕竟是行政性的管理方法。通过银行或自荐合理的业务竞争，它把更多的行政管理方法缚到经济方法上来，对银行提高工作效率，调节社会劳动节奏，改善经营管理，积极吸收存款，合理发放背款，不再是行政命令，而是竞争中求生存和发展的客观要求。要以较小的劳动耗费取得更大的把握银行经济效益，把全部银行工作与银行自身存在和发展紧密地联在一起，有利于克服行政管理中的惰性作风，最大限度地增强工作责任感，有利于提高基层员工的主动性和积极性，从而达到加强经济能力核算，提高信贷资金使用效益的目的。
2.2合理维护金融安全
随着经济体制改革进程的加快，各种体制都作了进一步的改革，实行人民银行执行中央跟行职能，专业银行按业务分工。但如果把各专业银行的业务范围规定为工商银行只对工商业，农业银行只对农业，中国银行只对外贸，建设银行只对基本建设，不允许一定范围的交叉业务存在，实际上是以专业银行之间的行业垄断代替过去人民银行独霸天下的垄断，各银行便可以不那么关心提高管理水平而照样生存。然而，一旦开展业务竞争，交叉业务的存在，各专业银行之间业务上的相互比较，相互影响，形成一个强大的外界压力，客观上要求每家银行不断地提高工作效率，改善经营管理，积极组织存款，合理发放和收回贷款，以提高经济效益，使自己在竞争中处于有利地位。总之竞争作为一种外界压力，它与任何行政手段相比，更有利于发挥各家银行培训、锻炼干部，提高释营管理的积极性和创造性，提高银行管理水平。
2.3有助于遵循市场规律
社会主义实行是国民经济的综合体，银行管理体制必须与国民经济体制相结合，充分发挥市场能动机制作用;在组织体系上强稠打破条块束缚，按客观握济联系组织商品生产和商品流通。然而，不允许银行之间的竞争，实际上不允许银行跨地区、跨行业的信用活动存在，不允许企业与多家银行发生业务往来，这种工、农、商分别形成城乡、行业分割的行政垄断业务，人为地堵塞了检查和黄金能动流向的横向流通，割断了黄金的横纵联系，必将影响商品生产和商品流通的发展。通过银行之间的业务竞争，一方面，打破银行固的条块分割，有利育金的横向流通，为企业资金融通开辟了广大的市踢和多条流通渠道，使企业或自荐经营活动有更多的自主性和灵活性，有利于企业组织商品生产和商品流通，特别是跨地区、跨行业的经济联合的发展;另一方面，竞争能够促使银行之间更关心信用和资金的使用效果，加强资金投向决策研究，加强对企业对经营活动的稽查研究工作，有利于贯彻积极引导的信贷原则，支持商品生产和商品流通的发展。
2.4提高人员素质
当前，我国银行人才缺、素质差，在一定程度上给改革工作带来了很多困难。据有关查料的初步分析，我国银行干部之中，大中专毕业生仅占14%，连同自学估计基本上达到大中专水平的干部在内，最多达18%，这样低的人具素质，不仅无法与欧美，日本等发达国家相比，就连与南美、南亚某些发展中国家相比还差一大截。怎样提高银行人员素质以适应对外开放，对内经济发展需要在近几年来是个有待解决的首要问题。近几年来，由于我国通过扩大大中专院校招生人数，举办各种训练班和干部进修班的办法，以提高银行人具素质，这是必要的，但还不够，银行之间开展业务能够在竞争的同时也可以较好地提高银行千部的政策、业务水平。
3.银行业合理竞争的法律思考
3.1加强中央银行宏观管理是保证合理竞争的关键
中国人民银行是我国中央银行，是国家统一管理全国金融的机关。当前，我国银行的宏观管理偏重于行政手段，经济手段还不完善，必须有效实行行政手段与经济手段相结合的管理方法。首先，中央银行要在现阶段社会主义经济体制的特点，适应于社会主义竞争的金融方针政策，为银行业务竞争指明方向，防止盲目竞争，保证竞争朝着积极的方向开展。其次，中央银行要进一步加强各专业银行的计划管理工作，切实搞好信贷收支平衡和信贷与财政、物查、外汇的综合平衡。各专业银行的交叉业务，跨地区的信贷业务，再次，完善存款准备金制度，建立银行贴现与再贴现等信用调节制度，研究出适合我国国情的信用调节方法和措施，充分发挥经济调节货币流通的作用，以便从根本上控制和调节信用的规模和投向。最后，中央银行应加强金融物流和实践的研究工作，对各专业银行之间的信用活动，特别是信贷活动要进行握常性的稽查研究工作，及时掌握各专业组行的业务动态，总结各银行业务竞争中出现的经验和教训，以便加强银行的宏观管理。
3.2建立和健全合理的金融法制是合理竞争的重要保证
目前，我国金融管理法规极不完善，在这个方面上还是个空白，不能适应竞争的需要。银行业务竞争，银行与银行之间，必然存在多种复杂的关系和矛盾，由竞争引起的经济竞争，经济权限和经济利益等方面的争议，要求建立一整套行之有效的法规，包括银行法、金融管理法、金融市踢法、公司破产法、保险条例、信贷条例、信托公司条例、管理条例、经济管理责任条例等等。一方面，通过法规增强人们的工作竟任感;另一方面，一旦发生争议可以做到有法可依，有章可循。
3.3确定银行之间业务竞争的范围
信用规模和投向是保融合理竞争的中心简题：社会主义经济的性质和特点决定着银行业务竞争的性质和特点。银行业务竞争必须与有计划的商品经济相适应，贯彻计划调节为主，市场调节为辅的原则。首先，银行业务竞争只限于业务范围，即通过竞争服务质量，竞工作效率，竞贷款投向决策，竞经济效益大小，以改善经营管理，提高信贷使用效益为宗旨。在竞争中，银行机构网点的中央银行批准，竞争的业务范围不能任意扩大。其次，要控制各专业银行交叉业务和跨地区信用业务的规模。根据本人的段想，工商、农、中、建四行的交叉业务应控制在本行业务的20-30%比例为宜，跨地区信用业务应根据经济发展和银行本身经营能力的实际情况而确定。业务竞争的规模过大，不利于银行专业化管理，规模过小，无法发挥竞争的作用。规定了基本规模，还可以根据各行交叉业务的效果状况比例，交叉业务效益好的行，可适当扩大比例，否则要精简比例，以确保竞争的效益性。再次，各组行业务竞争的重点应放在促进商品经济科技文化事业的发展上，交叉业务和跨地区信用业务的主要对象是工农商联合企业，内外贸联营企业，跨地区经济联合企业，地区之间的科技文化合作，企业的技术改造以及人民群众的储蓄存款业务等，避免银行之间盲目开展竞争。
3.4切实贯彻责、权、利相结合的原则是保障合理竞争的重要方面
经济规划，决策权限，经济利益与竞争是密切联系不可分割的。当前，我国银行之间施行的经济体制还有待健全，决策权限、工食制度和资金管理等制度，与竞争不相适应，银行业务之间的竞争，必须层层落实青任制，做到有职有责，确定每个业务人员的经济责任和法律责任;决策权限要有所区别，业务水平高的业务人具和把我经营水平高的行处，其决策权限要适当大一些，否则就要小一些，不能搞“一刀切”。应加强管理，把不称职的人员从其商位上撤下来;实行奖金、工食与工作成果挂钩，有奖有罚;划定银行业务技术等级，区别待遇;这对银行业务竞争的合理开展十分必要。综上所述，社会主义银行之间业务竞争不仅是必要的，也是可行的。银行作为商品货币经济的产物，硬把银行划为社会经济竞争的禁区，把银行与企业密切的规划联系人为地割裂开来，只着眼于竞争中可能出现的某些问题，从而在理论上全盘否定银行业务竞争的客观必要性，这不能视是唯物主义的观点，其结果只能对国民经济的发展起阻碍作用。当然，社会主义银行业务竞争是个新生事物，一开始可能会遇到这样或那样的简题，但既然竞争是客观要求，那么，只有正祝它，运用它。首先在理论上肯定银行业务竞争存在的必要性。允许在一定范围的银行业务竞争存在，然后在实践中不断加以认识，探索出出适应社会主义经济发展的银行业务竞争途径，才能加速我国金融事业的发展。
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