柴瑞娟普惠金融视角下的银行商业特许经营

本文载《法学评论》年第5期

作者：柴瑞娟，法学博士，中法联合培养博士，法学博士后，山东大学法学院讲师。

内容摘要：与传统的直接投资入股模式不同，澳大利亚Bendigo银行通过商业特许一系列Bendigo社区银行创制了银行商业特许经营模式，社区银行由社区居民和企业筹资设立，Bendigo银行在自身不用资金投入的情况下，通过商业特许经营将自身成熟的产品服务、运营管理、股权结构、公司治理等输入社区银行，两者合力共同构筑了Bendigo社区银行运作多年的成功。当下我国普惠金融的载体村镇银行困境丛生，但其与Bendigo社区银行在产生背景、设立初衷及发展定位等众多方面高度类似，从而构筑了坚实的制度移植基础。废除村镇银行中备受诟病的主发起行制度，以适格大型成熟银行采用商业特许经营模式来进行制度替代，并结合我国金融生态文化进行本土化移植，或可开启村镇银行走出困境普惠农村之路。

关键词：银行商业特许经营；澳大利亚Bendigo社区银行；村镇银行；主发起行制

随着时代进展，金融不应再仅仅惟利是图热衷于为富人阶层服务，也应具有人文关怀和财富分配矫正功能的观念日益深入人心，社会各个阶层尤其社会底层的金融发展权、金融服务获得权也日益受到各国重视。在探寻适合自身的普惠金融之路上，各国路径各异，其中不乏取得举世瞩目成绩者：孟加拉创制了格莱珉银行（也即乡村银行）模式，美国探寻出了社区银行模式，澳大利亚摸索出了银行商业特许经营模式。为解决我国广大农村地区的金融匮乏状况，我国在村镇银行的道路上也探索了十余年。国内关于格莱珉银行和美国社区银行的研究已经连篇累牍，但对澳大利亚创制的银行商业特许经营模式，国内尚无







































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