银行也会破产无奈的ldquo最后贷

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也许很多人觉得把钱放银行最保险，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，%肯定没问题！然而，事实真的如此吗？其实，银行会倒闭，而且现实已经发生了。

在国外，在年5月31日，摩根大通宣布完成对贝尔斯登价值14亿美元的收购，使这家拥有85年历史、经历过大萧条及多次危机的顶级投行在华尔街消失。9月15日，拥有年历史的美国第四大投资银行雷曼兄弟公司申请破产，第三大投行美林公司则被美国银行收购。9月21日，美国联邦储备委员会宣布批准高盛和摩根士丹利提出的转为银行控股公司的请求。

除投行外，美国的商业银行也受到很大拖累。就在国会与政府就亿美元救市方案反复拉锯的11天里，美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行又于年9月25日被美国联邦存款保险公司（FDIC）接管，使它成为美国历史上倒闭的最大规模的储蓄银行。美联银行股价当天暴跌27%，国民城市银行股价也重挫25.6%，其后美联银行被富国银行收购。

由此可见，银行破产也是习以为常的。大型银行如此，中小型银行也一样。

尤其是受金融海啸影响，中小型银行受到的冲击更严重。因为这些中小型银行根本无力与大型银行竞争业务，所以它们平时都把精力集中在住房贷款业务上。众所周知，金融海啸正是由次贷危机引发的，因此，这些中小型银行所受的冲击最大也就很好理解了。整个年，美国共有25家银行倒闭，超过了此前5年间倒闭银行数量的总和。

年10月，随着西方各国纷纷陷入金融危机，法国总统萨科齐呼吁中国、印度等国家参加一次有关重建世界金融秩序的“紧急全球峰会”，以共同应对目前的全球经济危机。在美、欧金融危机愈演愈烈的情况下，越来越多的西方政治家将中国视为全球金融稳定的关键力量，因为中国金融健康并持有巨额外汇储备，因而被赋予了决定未来金融秩序的能力。

而美国国会公布的亿美元救市计划根本无法增强市场信心，在解决流动性方面作用有限，根本无法制止实体经济的衰退。这意味着未来信用违约会越发严重，将对美国的金融系统造成进一步的恶劣影响。

在中国，银行当然也会破产！如年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭的一家商业银行。例如之前刚刚公布即将进行破产清算的包商银行（详细请阅读深度

中国首家破产的银行：包商银行将迎来最终的结局）

年5月1日起，我国《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。其他金融产品不受保护，这就意味着，如果银行破产，你在这家银行购买的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。

由此可见，商业银行的存亡关系到国计民生，因此我国对商业银行的破产条件较之一般生产性企业要更严格，具体而言应符合以下条件：

（1）商业银行不能清偿到期债务。即商业银行不能按照与存款人的约定及时偿还存款的本金和利息，且丧失正常运营能力，也就是说，若商业银行的总资产不能抵偿其总债务，则该商业银行就达到了法律规定的破产界限。

（2）国务院银行业监督管理机构审查同意。这是由商业银行的特殊地位和对金融业的监管决定的。如果国务院银行业监督管理机构认为能够采取措施帮助商业银行渡过危机，就宣告接管；反之，则同意该商业银行破产。

（3）商业银行由人民法院宣告破产。即宣告商业银行破产的权力属于人民法院，其他任何单位和个人均无权宣告商业银行破产。

商业银行破产需要经过申请、受理、公告、和解和整顿、破产宣告、清算、注销登记和注销公告等阶段。经过了这些步骤，破产商业银行的企业法人资格才能从法律意义上正式消失。

年8月6日，中国人民银行发布《年第二季度中国货币政策执行报告》中，勾画出了包商银行的最终结局，至此中国第一家破产的银行正式浮出水面：根据清产核资结果，包商银行严重资不抵债，将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。

包商银行的案例是中国第一个真正意义上的银行破产案例。而发生在年的海南发展银行被中国人民银行进行接管清算，由于当时相关法律缺位，并无破产程序可走，至今未完成清算；年，河北省肃宁县尚村镇农村信用社，通过司法程序进入破产清算，但该信用社在当时已停业十年之久。

在中国金融业，比较典型的破产案例均出现在非银行类金融机构。例如，广东国际投资信托公司在年被申请破产；大鹏证券和南方证券于年1月和6月先后被法院裁定破产；年末，华信证券被查后，也走到了司法破产的程序。

那么包商银行最后将是如何退出历史舞台呢？

包商银行的“Ending”

中国人民银行指出，包商银行接管组最初是希望引入战略投资者，在政府部门不提供资金分担损失的前提下，通过收购股权溢价款，抵补包商银行的资不抵债缺口。但由于包商银行的损失缺口巨大（接近亿），在政府资金承担损失缺口之前，没有任何一家战略投资者愿意参与包商银行重组。

目前，包商银行接管组采取了收购承接的模式对包商银行进行最终处置：通过新设蒙商银行，严格控制其在内蒙古内开展业务，承接包商银行总行及内蒙古分支行；而包商银行的四家异地分行，由徽商银行收购承接；此外，包商银行原有个人理财产品和对公理财产品全部由蒙商银行承接。

根据《存款保险条例》第十八条，存款保险基金向蒙商银行、徽商银行提供资金支持，并分担原包商银行的资产减值损失，促成蒙商银行、徽商银行顺利收购承接相关业务并平稳运行。

目前存保基金的资金主要用于三处。一是牵头设立蒙商银行并入股。存保基金将阶段性持股蒙商银行三到五年，以保证该行股东稳定。蒙商银行注册资本亿元（溢价40亿元用以弥补包商银行的窟窿），其中存保基金出资66亿元持股27.5%，徽商银行出资36亿元持股15%，建信投资出资12亿元持股5%；内蒙古财政、包头市财政及当地多家国企共出资亿元持股52.5%。二是据徽商银行公告，该行收购包商银行四家异地分行的账面价值为亿元，而资产净值为亿元、分行资产价值亿元，还有亿元的窟窿，由存保基金予以补足。三是存保基金将直接按市场价收购“明天系”形成的亿元不良资产（超出存保基金可承受部分由中国人民银行再贷款支持），蒙商银行得以轻装上阵。

目前存保基金有千亿元左右被用于包商银行处置；此外，中国人民银行还动用了多亿元的再贷款资金来堵住包商银行的窟窿。

为保障包商银行的流动性安全，包商银行被接管以来，中国人民银行有条件向包商银行提供了亿元的常备借贷便利流动性支持。

中国人民银行指出：“一方面印证了包商银行存在巨额的资不抵债缺口，接管时已出现严重的信用风险，若没有政府资金的介入，理论上一般债权人的受偿率将低于60%；另一方面，也为包商银行接管组后续推进包商银行改革重组工作奠定了坚实的基础。”

当收购承接工作结束，包商银行将依法破产清算。其中包括“明天系”持有该行的89%股份及相应权益，将全部依法清零。

对于包商银行破产这一结局，普通存款人和机构债权人均无需惊忧。中国人民银行数据显示，包商银行约.16万户客户，其中个人客户.77万户、企业及同业机构客户6.36万户；个人存款由存款保障基金依法保护；大额债权人的受偿率平均高达90%。包商银行大部分业务已经由蒙商银行和徽商银行承接，因此包商银行破产只是其剩余资产的技术性清算。同时，包商银行的大额对公债权人遭受的损失有限。

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