农金观察农商银行如何做好普惠金融服务
发展普惠金融，实质上就是要推动金融自身的供给侧结构性改革，回归本源，把服务“三农”和实体经济作为出发点和落脚点，把更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节，让更多老百姓能获得金融服务
普惠金融是金融发展的必然产物，是指可以全方位并有效的为全社会提供金融服务的金融理念。普惠金融体系可以实现金融的公平化，使每一个人都可以通过普惠金融得到金融援助。做为农商银行，是服务“三农”、中小微企业、社区居民的当地金融主力军，最贴近大众，已成为担当普惠金融的重要角色。
农商银行发展普惠金融的重要性
普惠金融就是要“担当社会责任，做最好的银行”，其宗旨是强调全体人民都有得到金融援助获得金融服务的机会，每个人都可以通过金融服务改善自己的生活，摆脱贫困走向富裕。普惠金融既是一种理念、一种创新，同时也是一种责任，发展普惠金融任重而道远。不管是在发达国家还是发展中国家，金融的选择性和排斥性都与经济的发展并存，众多金融弱势群体被金融机构拒之门外，无法得到金融帮助，无法享受金融机构提供的服务，普惠金融的范围及发展状况都还不完善。随着我国经济的不断发展，金融环境呈现蒸蒸日上的趋势，这为普惠金融的发展提供了有力的外部环境，同时，我们党与政府的政策支持，以及人民的迫切愿望，普惠金融的发展也势在必行。发展普惠金融，可以实现金融的公平化，落实政府对于普惠金融的要求，实现广大人民群众得到普惠金融机会的共同愿望，对金融机构来说，是一项艰巨的任务。新时期下，随着人民对各类金融需求、经济变化、国家精准扶贫的深入实施，也对普惠金融提出了许多新要求。当前，普惠金融的发展已上升为国家发展战略，增加普惠金融服务和产品供给，改善对小微企业、“三农”等薄弱领域的金融服务水平，是目前普惠金融急需解决的问题。作为县域金融的主力军，农商银行应担负起新时期发展普惠金融的重任责无旁贷。农商银行要在继续推动普惠金融发展的基础上，着力解决好金融发展不平衡不充分问题，大力支持三农、居民消费和小微企业发展，更好地满足人民在普惠金融方面日益增长的需要,就必须要因地制宜创新性的做好普惠金融服务。
农商银行开展普惠金融的短板及难点
完善金融服务，特别是农村地区的金融服务是破解新时期农村、农业现代化建设，补齐实现全面小康社会“短板”的有效途径。长期以来，“三农”、小微企业的金融服务需求难以被有效满足，特别是农村地区的金融服务存在供给严重缺乏、资源配置不均衡、投资不足等问题。推动农业发展、优化农村环境、促进乡村文明、改善农民生活、提升农民增收致富是“三农”普惠金融服务的发展目标。从发展的眼光来看，不论是乡村建设还是推进农村、农业的现代化建设都需要大量的资金投入，需要强有力的金融服务作支撑。一是农村金融基础设施建设有待加强，金融消费者合法权益保护与金融教育仍然不足。目前农村金融全方位综合便民化网点缺少、普惠金融的教育只局限于传统的上门宣传、发放宣传材料，讲解，缺少新型金融知识宣传的成果应用。二是农村金融仍是贫困地区金融的薄弱环节，农村信用体系相对薄弱、普惠金融担保等法律法规体系仍不完善，农村金融产品相对局限，农村金融改革发展的成本相对较高。三是普惠金融的创新变通性也有待提高，居民与微企需求越来越高，金融机构的创新性由于受法律等政策影响，很难及时有效满足新时期新需求。四是普惠金融的商业可持续性也有待提高，由于受资金成本、盈利性水平限制，农商银行对实体经济的支持以保风险、盈利为目标，政策性支持的金融机构功能未得到有效发挥。五是全方位惠民、普惠的特色化、差异化的综合性惠民银行较少、不能有效满足全社会需求，有待进一步加强建设。六是普惠金融重在普、实在惠，目前却只重视普及，缺少实实在在的惠及民生。
农商银行做好普惠金融的建议
发展普惠金融，实质上就是要推动金融自身的供给侧结构性改革，回归本源，把服务“三农”和实体经济作为出发点和落脚点，把更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节，让更多老百姓能获得金融服务。
（一）着力于做好贫困金融服务，打造乡村综合服务银行。农商银行要充分依托农村网点优势，继续做好并增加农村金融便利店传统金融服务功能、充分运用好POS、移动终端、 （二）着力于新农村金融服务、增强服务“大三农”能力。组建普惠金融专业队伍，不定期下乡入户，了解需求。一是优先满足贫困农户的普惠金融需求。加大对贫困户的金融扶持力度、如开通绿色通道、优惠于利率、减少贷款担保手续，延期偿还等优先支持贫困人口脱贫致富。二是持续推进“三农”金融服务转型升级。不断提高对农民新的金融需求供应，探索建设农村信用体系，建立一套具有较高可用度和可信度的农户评价标准。加快农村互联网金融建设、搭建线上综合资金与销售平台来满足农村电商的需求、不断创新农村金融担保机制，建立和完善农村房产、土地经营权三权抵押等资产担保制度，有效满足专业农场、新型农民企业家等的资金需求。支持农民产业转型和升级，如开设乡村建设与农家乐旅游贷款，支持乡村生态建设和农民发展绿色经济。
（三）着力于金融产品不断创新，服务居民与微企。农商银行要以服务居民消费，满足居民需求为基础和出发点，并将其作为一项民生项目，加大金融支持力度，建立全民消费产品体系。要着力于建立一支业务专业、服务优良的大零售人员队伍、不断致力于提高普惠居民产品与服务价值、满足居民基本金融需求的基础上，实现居民个人金融资产的快速提升，向居民提供特色专享金融产品和服务。建立“微贷工厂”，精准对接微企，根据客户特点量身定制综合金融服务“套餐”，提供集融资、现金管理、资金结算、财富管理、理财顾问等一体化金融服务，有效满足小微企业全方位、综合性金融需求。
（四）着力于坚持回归本源、服务好实体经济。习近平总书记在十九大报告中提出深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。因此，农商银行要以服务地方经济和普惠民生为己任，找准新的历史定位，充分把握金融服务实体经济的本质要求，紧密围绕地方实体经济的融资需求来推进金融创新，优化产业投放布局，加大绿色信贷行业投放，多搭建银政企平台、主动对接。另外，要尝试规范和引导民间资本进入融资市场，包括充分利用互联网金融、鼓励发展P2P股权众筹等新模式，为企业和地方直接融资，有效支持区域重大项目的建设发展。
（五）着力于打造本土服务最佳、惠民最实的银行。农商银行普惠金融要“永远在路上”。一要充分发挥自身优势，依托社保一卡通，不断增加特色化和差异化便民功能、提供最优便民服务。二要积极打造社区便民金融综合服务超市网点、提供亲情化、特色化服务、打造便民、利民、惠民的特色银行服务形象。三要让利于客户，为客户减负，如优惠各类年费等，让客户得到实惠。(吉林珲春农商银行李荣强)
责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺
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