普通人如何做好无风险理财规划

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普通人如何做好无风险理财规划？

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降息、资管新规落地的背景之下

近期频繁听到的字眼就是“降息”，年5月9日，中国人民银行发布年第一季度中国货币政策执行报告。报告指出，“多家国有银行、股份行和地方法人机构于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率。”大多数2年期、3年期定期存款以及大额存贷利率普遍下降了10个基点。年金融行业，还有一个重磅规定落地，那就是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》落地，明确指出：从年1月1日起正式施行。包括但不限于下列银行销售的理财产品：资金信托、证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司、保险资产管理机构、金融资产投资公司发行的资产管理产品等。银行销售上述理财产品时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，银行等任何金融机构不得以任何形式垫资兑付。跟银行理财“稳稳的幸福”说拜拜。银行存款降息了，银行理财也不保本了，平常我们习惯的储蓄小账户余额宝，截至今天发稿日，7日年化是1.63。这样的金融背景下，我们老百姓的钱袋子，该如何实现安全和收益的最大化呢？

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如何科学地资产配置？

首先，我来给大家讲解一下标准普尔资产象限图，“标准普尔”是什么？它是一家创立于年的世界权威金融分析机构。专注为全球资本市场提供独立信用评级、指数服务、风险评估、投资研究和数据服务。年来一直处于业内领导者的地位，以“投资者有知情权”为宗旨率先建立了金融信息业，现早已成为行内权威，为投资者提供独立的参考指南，作为投资和财务决策的信心保证。“标准普尔”调研了全球10万个资产稳健增长的家庭，总结了他们的理财方式，所以这是家庭最稳健、最合适的资产分配方式。如果我们也拥有了这四个账户，就可以保证家庭资产长期、持续、稳定增长。以上的图我们不难看出，每个家庭比较安全健康的投资比例，应该是大部分资金在保本保息的账户里。其实投资学里还有一个理念，那就是80定律，所谓的80定律，就是用80这个数，减去你现在的年龄，然后再乘以%，就是你可以投资比较高风险的资产比例。假如你现在是40岁，80减去40就是40，再乘以%就是40%。就是你可以用40%的收入去投资比较高风险的资产。也就意味着年龄越大，投资高风险资产的比例相应越小。好的，问题来了，既然我们的投资应该以无风险资产为主，那么哪些是无风险本息安全的投资方式呢？资管新规落地以后，目前法律政策下，只有这三种是完全无风险保本保息的产品，它们分别是国债、保险储蓄、存单。

①国债由中央人民政府直接偿还，政府可以直接印钞票发行货币。

②保险由《保险法》里面的一系列法条保护之后，直接保证了跟人身标的相关的终身寿和两全险等有明确现金价值的产品，不论发生任何情况，只要国家法律没有变更，就能够确保足额偿付给投资者。包括保险公司破产、清算等极端情况也是可以拿回保单合同上所载明现金价值的。

③存单由商业银行负责兑付，在50万以内的额度需要投保存款保险，分散至保险公司承保确保绝对安全兑付，但50万以上部分可能因为银行破产倒闭而遭受损失。

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大额存单和国债收益持续走低，还有保本无风险的理财吗？

年4月10日发行了两期国债，三年期利率为3.35%，五年期利率为3.52%。目前多家银行的三年期大额存单利率为2.9%-3.55%，折算为国债的年化为最高3.43%；湖北买到的最高大额存单利率为成都银行的五年期存单，单利最高为4%/年。文章开头也提到了，大额存单利率和国债利率，近几年一直是持续走低的情景，大额存单一般是到期付息的方式，也就是我们平常理解的单利，本息到期以后一次性给付，国债的付息方式大部分是定期付息，一年支付一次。保险储蓄一般是存够几年之后，可以自由支取，各家公司政策略有不同，目前国家银保监监管政策，保险的预定利率最高是3.5%，计息方式是复利计息，存够一定年限后，单利可以达到4%甚至5%以上，单单就中长期收益来看，保险储蓄目前是收益最稳定的，因为可以锁定终身的3.5%复利，白纸黑字约定在法律合同里面，且利率也比国债和定存有优势，取现灵活性也是最强。这三种无风险投资，除了付息方式的不同，期限也是不同的，市场中的国债主要期限为1年、2年、3年、5年、7年、10年这几种。国债有凭证式和电子式两种，国债可以提前支取，但会损失一部分利息。商业银行定期存款的存期可以分为3个月、6个月、1年、3年、5年，存款期限越长，对应的存款利率就会越高。保险储蓄也有定期的，大部分产品是可以锁定利率终身。总结一下，如果你是一位保守型投资者，不想承担本金风险。可以给大家一个小小的理财建议：短期要用的钱，比如三五个月可能更短就可能用到的钱，建议放在余额宝或者银行的货币基金账户里面，目前的收益在2个点左右，本金也相对安全，支取也很灵活，目前我在使用的是平安银行的货币基金，灵活程度和7日年化都比余额宝略胜一筹；如果是1年或者2年后可能用到的钱建议分批存入存入银行。如果是更久之后要用的钱，尤其是功能性储蓄，比如孩子的教育金或者创业金，自己和家人将来的养老金储备，可以考虑放在保险储蓄里面。以上仅仅是作为家庭资产配置中，本息安全无风险配置的理财建议，如果你有风险承担能力，也可以配置一定比例的风险资产，比如配置一些实物资产或者股票基金等。更多详情来和宋宋聊一聊吧。

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