平安银行APP竟开始做减法了,智能投顾和

一场发布会，出席的行领导集体穿T恤，这在任何一家银行的历史上都不多见——更别说最后领导还现场拿起了自拍杆跟员工合影。

平安银行今早召开了口袋银行4.0新版上线发布会，题目就很应景时下热门，叫“智能点亮未来”。包含董事长谢永林在内的领导班子以及众多行员，集体穿上印有口袋银行APP功能图谱的T恤，声势浩大。

他们一堆人穿的T恤，上面是整合后新APP可实现的全部功能与服务：

这并不是徒有形式，这场发布会有两个最关键的意义：

一是平安银行终于意识到入口过多给客户带来的困扰，开始将APP们做起了减法，规避同质化与重复建设。三合一（原平安口袋APP、橙子银行APP及平安信用卡APP三个应用合一）后的口袋银行，将能使该行线上零售客户的获取与经营渠道更为聚焦，同时将多项功能聚零为整，支撑全行庞大的零售产品线。

二是除了跟其他银行APP一样注重利用科技核身（人脸识别、语音识别等）、注重商业场景闭环搭建、注重“千人千面”定制化路线、供客户配置的资产扩容（这次口袋银行引入了寿险、产险、养老险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品）之外，口袋银行正式接棒招行，推出智能投顾和证券开户业务。

平安终于开始做减法了

曾经一度，平安银行的APP光在苹果的APPStore里就有这么多，而且长得还很像：

这里的APP还不包括名字上不含“平安”字样的，比如“橙e财富”、“橙e收款”、“橙e好店”等也由平安银行开发的APP。

记者今早在平安发布会现场，也就是他们程序员集中的职场问了一个程序员“你们家开发了多少个APP”，他一脸真诚地告诉记者“多得数不过来”。

关键是，这些APP的功能，高度总结一下绝大部分是贷款、理财、信用卡管理、支付（除了个别面对商家开发的APP，基本上是这些）。所以至少记者本人，在相当长一段时间内是困惑的，这些APP同质化的功能让我不知道应该下载哪一个。

而现在，平安的客户终于要开始慢慢跟这个困惑说再见了。现在选择“平安银行信用卡中心”、“平安银行信用卡”、“平安银行口袋银行”、“平安银行”、“橙子银行”，最终的入口都只有一个——“新平安口袋银行”。

随着客户入口的收拢，APP的功能自然也开始大一统——以信用卡APP为主支撑，集贷款、理财、支付等业务功能于一体。

平安银行总行零售网络金融事业部总裁李明向记者透露了两组关键数据：一是目前已经有90%的信用卡用户完成了向口袋银行的迁徙；二是口袋银行目前的总客户规模已经达到了多万，而这还是已经除重（刨去不同APP的相同用户群）的数字。

平安银行董事长谢永林用“承载平安银行全零售产品线的‘大口袋’”来寄望口袋银行，而初步看起来，新版口袋银行是诸多APP中较有希望实现这一目标的。不管这样的寄望在后续会不会得到验证，回到那一句——APP入口与功能聚零为整，是一个正确的事情。

而谢永林透露了口袋银行的最新进展，“我们新口袋银行的用户量已经较年初增幅50%，达到了万，月活量跃居至股份制银行第二。”

对标招行，祭出智能投顾和证券开户

招行打响了银行业首个智能投顾的第一枪，在去年12月推出了摩羯智投。记者从招行获悉，8个月后摩羯智投的交易规模已突破50亿，今年以来的平均收益率为4.03%，组合波动率和最大回撤控制达到该行预期标准。

而现在，平安接棒，在口袋银行上正式推出了智能投顾功能：依据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的产品投资组合方案。“其实这项功能（指智能投顾）我们已经推出大半年了，之前没有以十分醒目的方式呈现，而是在‘更多’这个子目录里。其实从技术上，一键申购与调仓是很容易实现的，但背后对接的资产能力是很难的。我们背靠全牌照集团，综合金融是我们的优势。”平安银行行长特别助理蔡新发说。

而在蔡新发看来，目前银行已推出和正酝酿的智能投顾服务，多数在与公募基金以及债类的组合，他表示，平安智能投顾前期也会以公募基金的组合配置为主，后期会尝试加大资产范围。

除了智能投顾，平安还在口袋银行APP里内嵌了证券账户开户插件，让客户在银行的APP内就可以实现股票开户。而就在今年五月，招行低调与一家名不见经传的小券商华信证券合作，用户在浏览招行手机银行APP时会发现一个推荐证券开户的页面弹出，支持客户在上海华信证券开户。

这件事情的意义是，证券公司能从银行的零售客户里获得稳定而优质的客流；而银行一方面可以优化自身APP用户的体验，还能继续将存量用户的第三方存管账户资金也牢牢圈定在自身体系内。

对平安银行来说，可以被监测到的一个结果是，客户的增速在大幅度提升。蔡新发和李明均介绍到，该行大概在6月份将证券业务服务（股票开户等）嵌入到口袋银行APP中，而仅一个月时间，嵌入后和嵌入前相比，该行的APP客户增速达到10倍。

银行玩起科技，也是挺拼命的

既然敢取“智能点亮未来”这个名字，平安发布会上总得拿出一些有科技范儿的东西。于是就出现了如下场景：

谢永林现场展示了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术，当然，这些技术目前被应用在了一些我们可以理解的场景里，比如II类户绑卡、转账、手机充值等，最主要的功能是辅助核身（注意只是辅助，不是单凭生物识别就可以），这些技术能将用户的账户安全系数提升。

目前，国内的银行APP普遍已经开始注重科技含量的提升，所以生物识别技术目前正在加大在银行APP的应用范围。

但比较让人吃惊，或者说惊喜的一点是，平安的高管们，视野似乎比我们想象的要再宽一点。

平安银行行长特别助理蔡新发表示，在金融科技、智能化金融领域，平安银行已经不仅仅在与同业竞争，而更是希望对标类似蚂蚁金服、京东金融这些科技实力强劲的互联网背景企业。另外一个很有意思的点是，谢永林今早的讲话悄然提出了一个全新概念——智能化零售银行的转型目标。

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