银通营销案例乡村振兴背景下商业银行创
文章导读:乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署,是全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,也是新时代“三农”工作的总抓手。实施乡村振兴战略需要充分发挥农村商业银行尤其是县域农商行服务“三农”的职能作用。近年来,各地农商行在服务“三农”方面已取得了明显成效,但由于许多县级农商行刚刚经历改制,仍然存在着组织结构不合理、信贷决策体制不完善、金融产品创新滞后等问题,已难以适应新时代“三农”对金融服务方面的现实要求,迫切需要从服务理念、服务类型、服务内容和服务方式等方面进行改革,为促进农村经济发展提供更好的金融支持和服务。
自乡村振兴战略实施以来,各地农村商业银行聚焦乡村振兴服务领域,在为广大农户和新型农业经营主体提供金融支撑方面取得了明显成效。然而,由于各种原因,农商行在服务“三农”方面还存在不少问题,迫切需要从服务理念、服务类型、服务内容和服务方式等多方面进行创新,为促进农村经济发展提供更加优质的服务。
一、振兴乡村须加大农商行金融服务创新力度金融是现代经济的核心,乡村振兴战略目标的实现离不开金融的有力支持。农商行尤其是县级农商行作为与“三农”联系最紧密的金融机构,在促进农村经济发展、助力乡村振兴大业中责任重大。
农商行以助力“三农”、支微支小、服务县域经济为基本定位。现实中,尽管其他金融机构如中国农业银行﹑中国邮政储蓄银行等也在县域范围内占据了部分农村金融服务市场,但其业务活动大多只是简单的支付服务,并没有像农商行一样将网点覆盖到县域的每个乡镇,更不可能服务到每一个村庄。无论是从机构数量上看,还是从客户群体上看,农商行在“三农”服务方面都占据绝对优势。除此之外,虽然部分地区还设有村镇银行,但也大多侧重于单一的存贷业务,而且业务占比很小。
农商行的这一特点决定了其在服务“三农”方面承担着其他金融机构所不可替代的作用。在乡村振兴战略实施的过程中,发挥好农商行的职能作用意义重大。例如,要改变传统农业生产方式,提高农村资源利用效率,推进产业兴旺,就必须改变农村资源要素的配置;要推进农村生态环境建设,实现环境优美、生态宜居,就必须投入大量的资金;要推进乡风文明,提升农民群众的精神风貌,就必须逐步增加乡村文化投入;要实现有效治理,就必须不断完善农村公共服务方面各种软硬件设施;要真正实现全体农民生活富裕,就必须加快促进农村资源和资产向生产要素的转化。这些都离不开农商行的金融支持。
总之,充分发挥农商行服务“三农”的优势和作用,更好地满足农业生产经营活动资金方面的各项需求,对乡村全面振兴和“农业强、农村美、农民富”目标的实现具有至关重要的意义。
二、乡村振兴背景下农村金融需求状况及特点把握农村金融需求的状况,了解农村金融需求方面的特点,可以找到农商行在现有服务方面存在的不足和今后努力的方向,更好地服务于乡村振兴战略。当前,有农村金融需求的主要包括是两大群体,即普通农户群体和新型农业经营主体,这两类群体有着明显不同的金融需求状况及特点。
(一)普通农户群体的金融需求状况及特点
1、贷款需求相对较少且额度不高
过去,普通农户大多拥有多块田地,以一家一户为主体进行分散经营,这种经营方式生产规模小,受自然因素影响大、风险高﹑收益低,因此,农户一般很少对农业生产进行大规模投资。但当前,国家出台了许多惠农政策,不少农户也希望得到农村金融机构的帮助和支持。总体来看,由于农户生产规模小,一般借贷所需的额度也不会太大。
2、资金需求具有明显的季节性
这一特点是由农业生产的季节性特征决定的。农业生产会受到天气、时令、季节等自然因素的影响,虽然一般农户的日常资金需求金额较小,但到播种、施肥及农忙收割季节,资金方面的总需求将增大。播种时节需要购买足够的种子、化肥,农作物生长期间需要定时喷洒农药防治病虫害,收获季节往往需要请人或雇用农机手帮助收割储运。此时就会产生季节性的大规模资金需求。
3、借贷款项主要用于农业生产
普通农户向金融机构贷款的缘由基本上都是为了满足农业生产经营所需。因为农村金融机构贷款流程比较正规且手续繁杂,如果仅因日常生活所需且金额不大,往往不会和正规金融机构合作。但在购买农业用具以及种子、化肥和农药等生产资料时,由于资金需求数额较大,因此向正规金融机构寻求支持。
4、贷款期限相对较短
目前,大多数农户贷款期限以一年以内或6个月的居多。主要原因是通常情况下农户借款是为了日常农业生产经营所需,而粮食、蔬菜等生产都具有明显的季节性特征,一旦生产周期结束,为了减少利息负担,农户就会马上归还贷款,不会故意拖延。如果借贷用于果树种植、畜牧业养殖或购置大型设备,借款期限就可能达到两年、三年甚至更长。但目前普通农户从事这方面生产经营的还比较少,更多的仍是从事基本的农业生产。
(二)新型农业经营主体金融需求状况及特点
新型农业经营主体是近年来在农村出现的专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等群体,这些群体有着与普通农户完全不同的金融需求特点。
1、融资需求具有普遍性
新型农业经营主体大多是近年发展起来的农业生产经营模式,其中有不少还处于初创期。新型农业经营主体的兴建往往需要大量的启动资金。有的在创业初期就已经将原始资本消耗殆尽。一般来说,新型农业经营主体从开始运营到收回投资,至少需要经历2-3年。因此,大多数新型农业经营主体从投资运营开始,就需要持续不断的资金支持。也就是说,目前的新型农业经营主体资金缺口都比较大。相对普通农户来说﹐他们对融资的需求具有普遍性。不仅如此,他们在资金的需求方面还具有规模较大、数量较多、次数频繁等特征。
2、融资主要用于扩大再生产和经营活动
新型农业经营主体本质特征决定了其生产经营活动已完全不同于传统的农业生产方式。新型农业经营主体是一种以经济信息为指引,以先进农业技术为支撑,以科学管理知识为指导进行大规模﹑集约化生产,采用灵活经营手段获取经济效益的市场主体。为了追求规模效益和生产效率,其不仅需要投入大量资金用于购买大型农机具等机器设备,还要经常注入大量资金进行技术改造,扩大再生产。同时,为了开拓市场,扩大销售,也常常需要大量的流动资金作为促销费用。这些都离不开金融机构的支持。
3、需要灵活的抵押方式和优惠利率
首先,新型农业经营主体不同于工商企业。这些主体拥有的固定资产﹑流动资产等抵押物一般较少,即使有抵押物,价值通常较低。在新的政策规定中,虽然一些新型农业经营主体可以用土地经营权作为抵押,但现实中抵押借款数额有限,远不能满足其日常生产经营所需。如果不完善现行的抵押贷款方式和条件,就会制约新型农业经营主体的发展。
其次是利率因素。由于新型农业经营主体资金需求规模大、数量多,其对利率高低格外
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