工行电子银行部副总经理李红燕推动中国

文‖中国工商银行电子银行部副总经理李红燕

互联网改变着商业生态，颠覆了传统模式，金融、商贸、通信、交通、旅游、医疗等社会生活面临着重塑和转型。银行立足本源业务在互联网浪潮中支持实体经济的转型和发展，互联网生态链也逐渐由国内向全球蔓延。

跨境电商拉动网络经济增长，中国市场规模倍受全球瞩目

互联网业态的国际化发展已成趋势，电商在国际化进程中表现尤为突出。据中国电子商务研究中心数据显示，全球跨境B2C市场增长迅速，预计交易规模将从年的亿美元增长到年近1万亿美元，年均增长达27%。消费需求是拉动跨境电商增长的主要因素。据估计，跨境购物消费者总数将从年的3.09亿人增加到年超过9亿人，到年中国将有2亿跨境B2C消费者，成为全球最大的跨境电商市场。作为最大跨境电商潜力市场，中国跨境电商发展呈现以下特点。

1、市场规模大且增速快。艾瑞统计数据显示，～年中国跨境电商进出口交易额从1.3万亿元增长到4.0万亿元，年均复合增长率达到32.4%，其中年约为4.0万亿元，同比增长29.0%，占中国整体进出口贸易市场规模的14.8%，预计这一占比到年将会达到23.1%，总规模将达8.0万亿元。

2、进口电商贸易占比逐渐增大。据艾瑞统计，虽然预计年86.7%的交易规模由出口电商贸易贡献，但随着中国跨境网购市场的开放、跨境网购基础环境的完善以及消费者跨境网购习惯的养成，未来进口电商比重将逐步增大。根据尼尔森对中国市场的调研，年中国的海淘族规模已经达到万人，海外购物开支高达亿元人民币。据预测，到年，中国的海淘族人数将达到万人，海淘规模将达到1万亿元人民币。

市场需求的增长推动实体经济放眼世界，将目光瞄准国际市场。在此过程中，包括阿里、京东、亚马逊等国内外一流电商平台依托强大的商业运营能力和先进的网络技术应用，大力拓展跨境电商业务，而银行作为联动贸易双方资金往来、提供信用担保的重要媒介，也需要突破传统、顺势而为，创新产品以支持新生业态的发展。

宏观政策鼓励跨境电子商务发展，有效规范互联网金融市场

1、在“互联网+”思路指引下，实体经济打破国界向境外发展，国家及时出台政策、搭建基础服务公共设施，鼓励电子化的进出口贸易的发展。自年8月29日，国务院办公厅转发了商务部等9个部委《关于实施支持跨境电子商务零售出口有关政策的意见》后，上海、重庆、杭州、宁波、广州、深圳等7个城市成为试点城市，开通跨境贸易电子商务通关服务系统，以规范化的流程为进出口企业提供快速通关的便利。

2、国家政策频出规范跨境电商发展，使灰色地带阳光化。年海关总署第56号《关于跨境贸易电子商务进出境货物、物品有关监管事宜的公告》规定：今后不管是个人到国外购物，还是电商企业做跨境电商进出口业务，都必须接受海关监管，提交相应的货物清单，办理报关手续。这意味着个人携带物品通关程序严格化，明确了对跨境电商的监管。

3、国家政策进一步规范了新兴互联网金融市场的发展。年7月18日，多个部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励互联网支付、网络借贷、股权众筹等新兴金融业态的发展，并监管规范，使其与银行站在同一起跑线竞争，有利于银行充分发挥自身优势，在跨境支付等领域创新前行。

因此，在国家政策的引导下，新兴互联网市场的发展更有章可循、有法可依，银行业在此过程角色更为清晰，应更加主动、积极地服务于跨境电商及相关互联网金融市场主体，降低跨境电商交易成本，加快跨境贸易资金结算，促进跨境电商健康、有序发展。

银行加速跨界转型，推动传统产业与新兴互联网经济融合

互联网公司打破惯有模式跨界发展，触角逐渐向金融领域延伸。互联网公司将第三方融资、支付与电商平台相融合，设计简单、通俗易用的产品，配以新颖的营销、展现方式，抓住客户的需求心理，培养客户习惯，吸引着客户从原有的银行传统业务转向新兴的互联网金融产品，带给客户移动和虚拟化体验。

互联网公司的“混业”经营使银行业面临新的挑战和机遇，在转型发展的变革中思考如何支持互联网新兴业务的资金运作和流转。艾瑞数据显示，年中国第三方互联网支付市场交易规模达8.07万亿元，同比增长50.3%，整体市场持续高速增长，其中第三方移动支付规模近6万亿元，增长.3%。

互联网企业的快速发展，激发了银行将本源清算支付业务与互联网化产品快速融合。银行在这一过程中搭建“高速公路”保证实体经济内外资金流转便捷、顺畅。

工商银行发挥综合服务优势，整合集团资源打造全球化“e-ICBC”

1、工商银行遍布全球的境外网络渠道，为全球互联网企业发展提供资金运作和管理的解决方案。工商银行已在全球42个国家和地区设立了分支机构，是覆盖国家范围最广的中资银行，拥有丰富的海外商户资源。工商银行推动其境外机构积极融入到互联网发展中来，一方面鼓励境外机构大力发展电商业务，调研当地市场，拓展和营销商户，尽职调查商户资质，确保上架商品为同期热门品牌和原版商品，为境内消费者提供真正可靠的海外商品。另一方面，以跨境电商等互联网新兴业务作为拓展商户和挖掘商户需求的抓手，以商促融，根据应用场景设计满足客户需求的金融产品。

2、工商银行的产品、系统优势成为互联网经济发展的催化剂。工商银行已形成了覆盖六大洲和主要国际金融中心的全球服务网络，在新加坡、卢森堡、卡塔尔、加拿大和泰国等五个国家的机构已被中国央行指定为当地的人民币清算行，人民币清算网络覆盖全球75个国家和地区，是全球唯一能够提供24小时不间断人民币交易清算服务的商业银行。依托发达、高效的清算网络，工行设计了“线上支付+清算”的跨境支付产品，较通过卡组织渠道进行跨境支付成本大大降低。凭借强大的科技实力，“融e购”实现与中国（杭州）跨境电子商务综合试验园区的“三流”对接，统一了流程，提高了报关报检的效率，并过滤了风险，保证了商品品质。

面对互联网公司的挑战，工商银行肩负着时代的使命，及时做出了战略调整，以客户和市场为导向，以e-ICBC互联网金融发展战略为引领，抓住“互联网+“新经济形态形成的历史机遇，大刀阔斧地进行互联网化改革。年1月12日，工商银行的“融e购”商城开业了，以“名商、名品、名店”为定位，追求高品质的商户和商品，实现70%以上的商户为厂家直营。经过一年半的努力，“融e购”已发展成为集B2C、B2B、B2G业务于一体的综合性电商平台，截至今年上半年，累积交易额达亿元。境内分行通过“融e购”增强了企业客户和个人客户的黏性，深入地挖掘存量客户和潜在客户的业务需求，设计与应用场景相结合的产品。为了顺应工商银行国际化步伐，“融e购”自年下半年开始筹划进军跨境电商领域，在今年上半年“融e购”与中国（杭州）跨境电子商务综合试验园区进行合作和对接，实现了“订单信息”、“支付信息”、“物流信息”与电子口岸之间的全自动推送和处理，使入驻“融e购”的商户可以享受园区内仓储、物流、线上报关、报检等一体化便捷服务。今年7月份，“融e购”西班牙馆上线运营，该馆拥有多款西班牙原版商品，涵盖了母婴、护肤、粮油、食品等品类，品牌和品类都在逐渐丰富。下半年“融e购”其他海外馆也将陆续开馆，使国内消费者无需出国即可享受来自海外的优质商品。除了通过境外机构发力拓展海外商户外，工商银行注重通过银企、银政合作推动跨境电商业务的发展。“融e购”台湾馆是由永丰金控负责引入台湾商户开立的，目前台湾馆已上架近千种商品，受到了消费者的青睐。近期，新加坡分行联合新加坡国际企业发展局（IESingapore）共同举办了电商合作圆桌会议，通过中新银政合作，推动新加坡实业的发展。同时，工商银行将积极践行“一带一路”发展战略，设计规划中国企业“走出去”的综合金融服务方案，依托“融e购”线上渠道和42家境外机构线下网点，线上线下一体化全力支持中国商品走向世界，增强全球对中国品牌的认知度。

e-ICBC以商促融、服务全球，书写国际化发展新篇章

1、工商银行以“融e购”跨境电商业务为试点，打造全新跨境支付结算体系。工商银行将其成熟的线上支付产品嫁接在境内外一体化的清算体系上，搭建了一条全新的跨境支付清算“高速公路”，并以“融e购”的支付场景为基础，向其他支付应用场景推广。未来，工商银行将充分发挥全球清算网络及人民币业务优势，以场景应用为切入点，实现支持多币种、多银行、全天候的支付服务，以更低成本、更高效率为全球互联网企业提供跨境贸易金融服务解决方案。

2、工商银行通过“融e购”跨境电商业务拓展多元化的金融服务，构建客户金融服务生态圈。通过开展跨境电商业务，“融e购”为境外合作商户搭建“前台销售界面”，并利用先进的数据收集和挖掘技术，以线上真实交易数据作为公司和个人客户的融资依据，发展线上信贷业务。工商银行的跨境电商业务为境外商户打开了中国市场，增加了客户粘性和对银行品牌的认知，从而进一步带动了客户在贸易资金结算、投融资、金融市场等领域与工商银行的深入合作。

未来，工商银行将践行“互联网+”战略，以市场为导向，勇于创新，服务和支持实体经济转型；在积极推进跨境电商业务的同时，致力于为商户提供全方位的金融服务，形成客户、商户和银行互动的互联网生态圈，将互联网金融产品融入全球电商价值链，搭建全币种、全产品的世界高速通道，与银行同业及互联网企业形成合力，共同助力人民币国际化进程，推动中国由“世界工厂”向“世界商场”华丽转身。

工商银行“融e购”已发展成为集B2C、B2B、B2G业务于一体的综合性电商平台，截至今年上半年，累积交易额达亿元。

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