当代金融家国研中心王刚我国小银行转型

作者/王刚国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任

来源/《当代金融家》杂志年第11期，原题为《我国小银行转型难的原因与对策》

导读

在梳理当前小银行转型困境的内外部原因基础上，本文提出应多措并举推动小银行转型：一是鼓励小银行发挥差异化竞争优势；二是提升全面风险管理；三是完善公司治理；四是改变现有“以出身定终身”的做法；五是以共享理念引导小银行全方位多层次“抱团合作”；六是以人才引进和培养补齐短板。

正文

小银行是我国金融体系的主体，是推动经济转型、促进金融竞争的重要力量，是服务中小微企业的主力军。面对利率市场化和金融科技的冲击，小银行正在积极探索转型发展，但也存在不少问题。为落实第五次全国金融工作会议明确的“发展中小银行”，实现“十三五”规划提出的“构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系”的政策目标，应当多措并举引导广大小银行澄清发展战略，走出转型误区，实现差异化发展。

本文所指“小银行”，包括城市商业银行（含民营银行）、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行5类机构。根据《银监会年报》（）的统计，截至年底，我国共有城市商业银行家，民营银行8家，农村商业银行家，农村合作银行40家，农村信用社家，村镇银行家，合计家，占全国法人银行业金融机构家的87.8%。

小银行转型为何难

一是“做大”做全惯性依旧，转型同质化问题突出。

增速上，截至年末，我国小银行资产规模的市场份额达25.11%，比上年上升0.82个百分点。其中城商行资产增速达24.5%，高于银行业平均水平8.7个百分点。但“做大”的同时并未同步“做强”，年城商行资产利润率和资本利润率分别为0.88%和13.27%，均低于商业银行平均水平。根据银监会统计，年商业银行平均资产利润率0.99%，资本利润率13.38%。机构设置上，在跨省设立分支机构政策未松动的情况下，小银行仍然选择了加快省内跨区步伐。年城商行共设立省内分行65家，而年仅29家。不过，跨区域发展对小银行品牌提升效应有限，跨区域所设分支机构经营绩效并不理想。

由于小银行发展战略多笼统停留在“服务地方经济发展、服务城乡居民、服务中小微企业”层面，导致转型“同质化”问题：一是发展战略同质化。小银行提出的发展方向与大中型银行雷同，也将金融科技、交易银行、零售银行、轻型银行、资产管理等列为重点领域。二是市场定位同质化。在市场竞争压力下，加之监管部门“三个不低于”指标的严格考核，各类银行都大力拓展中小微企业客户，使原本专注该领域的小银行市场份额受到明显挤压。三是业务结构同质化。小银行普遍非利息收入占比不足30%，在近年收费监管趋严的背景下，发展空间更加受限。

二是资产负债表结构变化明显，个别银行风险需







































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