究竟选哪种理财

银行理财有很多种，究竟该如何选择呢？

银行理财产品分类有很多维度，其中最重要的维度有两个，一是运作模式，二是收益模式。

强调一句，选择任何一个理财产品，这两点都必须看清楚。

（1）先看资金运作模式。

第一种是单纯的资金托管服务，银行理财产品仅仅是一个通道，投资决策由投资人做出，银行的作用只是执行客户资金的流入流出指令与资金收取与划付，并定期提供资产托管报表。毫无疑问，这种模式下银行不会承担任何风险，仅仅收取一笔服务费，最典型的业务是经纪服务，银行人员替客户执行交易，但所有一切均按客户指示进行，没有任何权限。这种招式一般是高手所为，国内银行业几乎不会干这种费力不讨好的事儿。

第二种就稍微有技术含量了，为客户提供一些咨询顾问服务。银行人员对客户提供投资机会，并进行初步评估与咨询，就如何投资等细节问题与客户详细讨论。若没有客户最终签字（也可能是电话、邮件）认可，银行不会做出任何决策。在第二种模式中，银行同样不担负任何风险，因为决策是客户自己做出的。国内银行办理财业务最大动力在于获得资金流，所以这第二种在国内也不普遍。

第三种风险归属于银行，有客户全权委托银行代客操作，银行理财产品绝大多数就属于这个品种。在这种模式中，客户出于对银行的高度信任，将资产委托给银行进行投资决策。银行与客户的关系实质是信托关系，银行作为受托人，应尽到充分的信托责任。在我国目前信用环境下，银行是最值得信赖的信用主体，出现类似情况并不奇怪。尤其是在银行代客理财产品尚未和银行自营业务严格分离的情况下，银行理财产品实质出于全权委托的状态，“刚性兑付”条件下风险由银行全部承担，而受益则在银行和客户之间按约定划分。

（2）第二个重要的分类是收益模式。根据收益模式的不同又可以再分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

先说保证收益型。银行向客户保证本金安全，并且向客户承诺最低收益，产品风险全部自行承担，这是此类产品最主要的特征。这类产品未来收益确定，期限灵活，适合保守型投资者。

保本浮动收益型。这类产品银行只保证本金安全，以外的投资风险由客户承担。高收益往往要对应高风险，保本浮动收益型产品有获得更高收益的可能，也需要投资者承担比保本型产品更高的风险。因此，这类产品比较适合进取型投资者。

非保本收益型。顾名思义，非保本收益型理财产品是银行公开宣称自己不承担全部风险，风险与收益按照预先约定的收益方式分配。或者，投资者完全承担该理财产品的风险，银行对理财产品收益状况没有任何承诺，这种情况下扣除银行通道费用的收益全部归属投资人所有。此类产品的风险和收益都比较高，更适合激进型投资者。

如果获取高额收益是首要目标，那么可以购买非保本收益理财产品。这条建议是存在风险，而且风险很高，因为我们判断的基础是过去经验，毕竟过去安全与未来安全是两个概念。做出这种决策依然是有理由的，从既往案例来看，只要是银行发售的理财产品，包括代发和自行设计发售的理财产品，基本没有发生过违约事件。即使“金城信1号”曝出被委托人、法人代表被抓捕的消息依然在最后关头实现了兑付，可见，现阶段依旧是“刚性兑付”。

既然是“刚性兑付”，仅仅从是否保本来区分已经没有意义，左右都是保本，反正结果都一样。那么，我们要

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