行业研究加强导向监管建小而美的村镇银行

近年来，村镇银行对于激活农村金融市场、支持县域“三农”经济发展发挥了不容忽视的积极作用。以安徽为例，截至年年末，村镇银行开业数量达66家，地市覆盖率%，县域覆盖率98.39%。近三年是村镇银行发展的黄金期，资产和负债规模分别突破亿元和亿元，在机构数量增长三分之一的情况下，资产负债规模实现翻一番，成立至今累计支持近10万户农户及小微企业发展，已经成为支农服务不可或缺的生力军。

　　但村镇银行群体也逐步暴露出发展不平衡、不协调、不可持续等问题，少数机构甚至偏离了市场定位和设立初衷，不利于长远稳健发展。为此，进一步加强对村镇银行培育发展的监管和引导尤为必要。村镇银行应克服求大意识、求快意识、求全意识，坚持市场导向、机制导向、管理导向、服务导向、责任导向。

　克服“三种意识”

克服求大意识

村镇银行作为微型金融机构，类似于国外的社区银行，其主营业务为发放小额信贷，帮助农户脱贫致富，所以必须坚持微小银行的发展战略。然而，一些村镇银行在发展中为完成主发起行的绩效考核指标，没有制定长远可持续的战略目标，片面追求规模扩张，吸收大量不稳定性单位存款，给流动性管理带来巨大压力。村镇银行应坚持小额分散的信贷原则，坚持走小型化发展道路，通过合理确定资本规模，实现限制资产规模快速扩张、有效控制风险的目标。

克服求快意识

少数村镇银行在成立伊始即产生激进的经营思想，经营行为不够审慎，风险意识较为薄弱。为快速获取收益，不在创新中间业务品种上下工夫，而是盲目通过走通道、加杠杆等方式，将经营发展重心从存贷汇等传统业务转向通过超过市场正常水平的同业负债来发展同业资产业务，违规开展同业、票据、投资和理财等业务，加剧了资产负债在期限和结构上的错配程度，人为加大了短钱长用和长钱短配的风险。村镇银行对风险的识别和控制能力较弱，应坚持稳健经营的原则，合规审慎地开展业务，真正建立起资本约束机制，制定合理的资本回报率，防止片面追求利润短期最大化，坚持以传统业务为主，其他业务为辅，打造品牌特色。

克服求全意识

村镇银行具有明晰、多元化的产权结构，秉承亲农、扶农、帮农、惠农的经营目标。受内控相对薄弱、人员素质偏低等因素的制约，如果面面俱到、眉毛胡子一把抓，忘记本源，偏离主业，盲目搞多元化、全牌照发展，最终只能导致“主业不主、副业不副”，形成战略风险。

坚持“五个导向”

坚持市场导向

一是坚持“以农为先”的经营理念。村镇银行“因农而生”，也必然和只能“因农而兴”。村镇银行应将涉农小微企业和农户作为业务发展的重点对象，大力培育和引进知农、懂农的专业人才，积极探索与农业经营主体建立有效的合作模式，健全支农服务机制，将金融供给与农村市场需求紧密结合起来，形成自身差异化的竞争优势，实现供求双方的“共赢”。

二是坚持“小额分散”的信贷原则。农业经济面临较大的自然风险，信贷需求存在小额、分散和季节性的特点，村镇银行必须改变传统信贷模式，着力开发适合农业经营特点的信贷产品，强化对农业经营主体的指导和帮扶，在满足农业经济生产要素需求的同时，实现自身长远稳健经营的目标。

坚持机制导向

一是建立适宜的公司治理架构，保证制衡机制的有效运转。村镇银行具有规模小、股东结构简单等特点，这决定了村镇银行的公司治理架构不能脱离实际，更不能求大求全。应坚持“机构简洁、职责清晰、运行高效”的原则，建立与自身组织形式、发展战略、资产规模、业务复杂程度相适应的公司治理结构，实现各治理主体之间的有效制衡、相互协作。

二是规范主发起行的权利与义务。不同类型主发起行设立的村镇银行初衷不尽相同。有的主发起行指导较少、考核要求较高;有的主发起行规范履职不多、违规干预不少;有的主发起行引导支持不多、严格要求不少，严重制约了村镇银行的正常有序发展。应强化对主发起行的行为监管，督促其规范履职，条件成熟的地方应引导和推动主发起行逐步降低持股比例，严禁违规干预村镇银行的日常经营管理活动，促进村镇银行保持独立有为的法人地位。

坚持管理导向

一是加强股东和股权管理。村镇银行民营股东占比较高，但民营股权具有稳定性不足、股东背景关系复杂和较强的逐利性等特点，而大多数村镇银行在股权管理制度和方式上严重滞后。应严格审查股东资质，重点







































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