案列解析信用卡被盗刷银行为何要求先还款
导读： 近几年，各类信用卡犯罪活动日益猖獗，尤其是信用卡盗刷让不少持卡人吃足苦头，但是，有些受害人不仅无法从银行得到更多帮助，相反为了由谁承担责任资金损失，“被动地”与银行产生纠葛，让事情雪上加霜。
近日，某股份制商业银行客户陈先生反映，年7月29日，他的手机连续收到两条短信，提醒其信用卡已消费6万余元。由于该信用卡就在自己身边，陈先生意识到遭遇了盗刷，于是立即拨打银行客服热线，冻结其账户并向警方报案。
经查，两笔盗刷分别发生在河南和深圳，均通过POS机刷卡。一个多月后，其中一笔约元盗刷款被追回，而另一笔元迄今为止仍未追回。然而，尽管案件尚在调查中，警方也证明并非陈先生本人刷卡，但银行仍要求其先行还款，甚至让催收公司多次催缴，此举对陈先生重新办理信用卡和办理房贷都产生了一定影响，让他深感银行这一举措“太不合理”。
近几年，各类信用卡犯罪活动日益猖獗，尤其是信用卡盗刷让不少持卡人吃足苦头，但是，有些受害人不仅无法从银行得到更多帮助，相反为了由谁承担责任资金损失，“被动地”与银行产生纠葛，让事情雪上加霜。
就在上周，宁波已有11人多家银行信用卡被异地盗刷，其中有8人曾在外婆家有过刷卡消费，11人累计被盗刷30余万，目前该案件尚在侦察当中。
再往前，年6月，成都的崔先生明明信用卡在怀中，却收到银行发来他在南京刷卡消费4万余元的短信，眼见遭遇盗刷，他立即将卡挂失并报案。然而，直到年初此案仍未告破，但信用卡账户的利息却上涨至余元。崔先生希望与银行在破案前确定责任分配问题，遂多次前往商谈，可银行却一味催他还款，令其郁闷不已。
就上述陈先生的情况来看，其处境与崔先生颇为相似。可以想见，案件发生至今一年半有余，仍有近5万元盗刷款下落不明，陈先生必定焦虑万分。此时此刻，银行却不惜动用催收公司的力量，在警方尚未结案前就要他承担近5万元的盗刷损失，这确实令人难以接受。据了解，根据《民事诉讼法》的有关条款，盗刷属于信用卡诈骗行为，应该“先刑后民”，等案件破获后银行再向犯罪嫌疑人追究赔偿。可眼下受害方非但得不到银行的理解与帮助，相反被要求替不法分子“埋单”，这岂非让身在暗处的盗刷者偷笑?
其实，盗刷发生时陈先生的卡并未丢失，此笔消费显然是通过复制卡来操作的。法律界人士认为，银行有责任和义务保证银行卡的使用安全。当犯罪分子伪造银行卡并盗刷时，除非银行能证明持卡人对犯罪分子伪造信用卡提供了帮助，或存在其他重大过错，否则损失应由银行承担。
的确，就近年发生的案例来看，信用卡盗刷多为不法分子通过在自助机具安装摄像头或读卡器，趁持卡人操作时盗取卡号、密码，随后用克隆卡盗刷。对此，仅靠持卡人自身薄弱的防范能力不一定能直接发现，因此主要还得依赖银行予以防备。
《商业银行法》早有规定，银行有责任对交易安全进行保障，也有责任通过技术手段来维护持卡人的资金安全。再者，信用卡作为一种有偿服务，持卡人已交纳年费及各种繁多的手续费。由此，盗刷者借助各种手段频频得手，也从一个侧面说明银行安全系统存在漏洞，银行应就未能有效保护持卡人资金安全而承担必要的责任。
不过，日常生活中发生的信用卡盗刷案件，商业银行往往在其中扮演推脱责任的角色，未免让广大持卡人感到心寒。如崔先生投诉的那家银行，其 在此，另有一事不得不提，前不久据媒体报道，与陈先生同为该股份制商业银行信用卡持卡人的肖女士，去年9月去台湾旅游，回来后收到该银行发来的还款通知短信，告知其在香港刷卡消费及取现3万余元。由于信用卡一直在肖女士身上，且彼时她还在赴台飞机上，很显然是遭遇盗刷，肖女士随即报警，并向该行反映情况。然而，此后事件再无进展，因长久交涉未果，她于去年12月向媒体予以披露。而就在记者介入调查的次日，该银行表示已确认此系复制卡盗刷事件，同意免除肖女士的还款责任，她在这期间导致的逾期记录也会进行调整。
对于此事，如果陈先生获知的话，又会有何种感想。身为同一家银行的持卡人，遭遇盗刷后的待遇如此之大，难道银行会优待女性?显然不是。盗刷案件不断发生，让持卡人都向媒体求助也不现实，银行迫于舆情压力才肯为当事人利益考虑，消除盗刷影响。
国内的信用卡支付环境并不完善，光信用卡安全一项就有很大的提升空间，希望银行从客户至上的立场出发，与之妥善协商处理后续问题，不要再推卸自己的责任，让无奈的持卡人为信用卡的安全风险买单。
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