得账户者得天下支付交易银行发展战略
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作者恽铭庆系北京大学中国金融政策研究中心研究员、香港银行协会荣誉顾问。
摘要
交易银行和现金管理的业务转型是提高中国银行业抗风险能力的压舱石，是中国金融发展的助推器，应予以高度重视。
支付与信用是传统商业银行的两大支柱业务；其中，交易银行是支付类业务的现代衍生及应用。交易银行的发展始于20世纪90年代，欧美商业银行为了适应跨国企业全球资金账户的有效监控和管理，逐步完善了以支付结算和现金管理为核心、围绕企业供应链提供金融服务的交易银行体系，并最终导致欧美商业银行批发业务转型。
核心银行系统应用与业务流程再造
交易银行的发展引发了商业银行支付和信用的业务重组与整合，推动了银行业的业务流程再造。面对新的业务内涵和流程，商业银行原有的支持会计核算功能的计算机综合业务系统最终被以客户为中心、具备六个辨识功能（渠道辨识、产品辨识、成本辨识、客户辨识、风险辨识和账户辨识）的新一代核心银行系统（CoreBankingSystem）所取代。然而遗憾的是，在商业银行下大力气更换计算机系统的同时，由于对交易银行和现金管理的认识不足，新一代核心银行系统难以在商业银行原有的业务运营模式上发挥其优势。这就形成了中国商业银行自20世纪90年代以来，数据大集中和新一代核心银行系统上线之后普遍面临“路在何方”的困惑。
年，我们针对上述问题积极建议中国银行业协会组织商业银行重新认识交易银行与现金管理。年10月在上海松江成功举办首届“交易银行与现金管理”培训班，通过参会的国际商业银行交易银行专家的介绍，以及中国企业希望提高“走出去”的能力却面对无奈的现实差距，引发了国内银行业对这个陌生又熟悉的业务领域的再思考和再认识；年1月始，招商银行等纷纷成立交易银行部，中国交易银行网站也投入运行并开始发挥积极作用；年4月，中国银行业协会领导主持题为“交易银行发展机遇与挑战”的银行业前沿问题大讲堂，再次推动了国内银行业对交易银行和现金管理的重视及探索实践。
交易银行是中国银行业转型趋势
年5月，香港德勤会计师事务所发布《年全球资金管理调查报告——交易银行是中国银行业转型趋势》，详细阐述中国商业银行发展交易银行的必要性和重要性，并强调：要在加强企业战略规划中建立统一规范的资金管理制度和流程，并在降低金融成本过程中强化内部控制；要提高资金使用效率，必须加强资金和账户的流动性管理；要加速利率市场化、人民币国际化进程，银行业务应该围绕企业供应链开展服务，从而确保盈利能力及续存能力。
针对中国银行业内部组织架构分散、各层级对交易银行和现金管理认识不统一、传统银行业务利润空间压缩、息差收窄的困难现状，该报告对中国发展交易银行和现金管理提出如下建议：一是通过高效的交易银行向企业提供端到端的资金管理服务；二是加强流动性管理，通过为企业提供交易银行服务，掌握企业供应链账户，推动银行批发业务的转型；三是通过为企业供应链提供金融服务，增加客户粘性，拓展多种业务交叉销售，确保并增加企业与银行的结算；四是以客户需求为中心，紧随其变化提供产品及服务；尤其是增加资金沉淀，优化负债结构，发展全球现金管理和托管等交易银行业务；五是加强银行内部的跨部门、跨产品服务线条和跨总、分支机构的协同能力，加快部门及信息平台整合；六是建立全新的以风险调整带来资本收益和经济利润的变化为标准的业务价值判断体系。
纵观所述，这些观点似乎与中国银行业近20年来所进行的一系列改革创新举措同曲同工、并无二致；但细析之下却发现，该报告突出了为企业提供供应链金融服务和流动性管理、尤其是强调发展全球现金管理及托管等交易银行业务的服务需求，这也是现今企业经营发展中实实在在的迫切需求。
“得账户者得天下”
从当前情况看，满足这些需求对国内商业银行而言并非易事，因为满足需求的基础条件是对账户的实时管理。而如此熟悉和传统的业务却是当今银行业和企业的薄弱环节，甚至还会成为金融改革创新进程中的潜在障碍。于是，对“得账户者得天下”的再理解、再认识已无可回避。
“得账户者得天下”是国际银行业的战略视角，也是交易银行和现金管理的功能体现。20世纪70年代，计算机的普及推动了信息化、网络化的应用和发展。欧美主导下的国际金融从资本控制向技术控制转变。期间，两次大的变革影响并改变了国际金融发展历程及格局：
一是年在比利时布鲁塞尔建立的环球同业银行金融电讯协会（SWIFT），40年来连接了全球个国家和地区包含银行、券商、投资管理机构、中央托管和结算机构、资金交易公司等在内的近万家用户，承担了包括中国银行业在内的全球银行间跨国跨境支付结算、清算业务。年起，为适应金融互联网发展需要，SWIFT对其交易系统进行改造，并开始在全球范围内连接企业用户，针对交易银行和现金管理需求，表示要为企业供应链以及支持企业走出去、提高国际化竞争能力提供金融服务。显然，其“得账户者得天下”的金融超级航母地位和作用正在得到进一步拓展。
二是自20世纪80年代起，欧洲银行业协会组织本土商业银行和企业开展交易银行和现金管理业务，其聪明之举是通过标准化的产品和金融机具满足银行和企业的国际化需要，不仅有效推动国际银行业对企业供应链提供金融服务，还进一步提高对企业账户的流动性管理水平，帮助企业实现跨时区的“日不落”交易；在提高银、企资金使用效益的同时，还推动了银企信贷去抵押化的实施，进一步提高了商业银行和企业双赢的国际竞争能力。
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