中国金融机构揭密一集资类机构

金融者，金钱融通之谓也，也就是钱从哪来，用到哪去。都说钱能生钱，实际并不是钱在生钱，而是人在生钱。人去生产东西、提供服务、转运流通才能真正生钱。但人做这些事却需要先用钱。于是，就有机构专门把手有闲钱之人的钱搬运给用钱之人。这类机构将单个人所空闲之小钱集中成大钱，再给到要用大钱之人，这就分别构成了机构的集资权与用资权。这样的机构就是金融机构。中国金融机构虽然种类繁多，但其基本原理总不脱来钱与用钱这两端。

本文将对中国各类型金融机构作概略介绍，以求一般人能尽快得其总貌。虽言概略，但本文篇幅仍然长达数万字，故分篇发出。大概而分，中国金融机构可分四大类20种。

集资类机构。由银保监会统一监管，有银行、保险公司2种。所谓集资类，指此类机构有权专门汇集一般民众的资金。

运资类机构。主要有由银监会监管的信托公司和由证监会统一监管的证券公司、基金管理公司、期货公司这4种。另外，银行理财子公司、保险资产管理公司、基金管理公司子公司这3种也属于运资类机构。所谓运资类，是指此类机构将合格投资者的钱运送给用钱者直接使用，或者理解为受托管钱，以钱生钱也可。运资类机构也有权集资，但它们集资的能力、规模性、社会重要性等显然远低于集资类机构，故暂不论其集资性。

放资类机构。即以贷款业务为其主营业务的机构，共8种。由银保监会统一监管的有消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司、贷款公司4种；由地方金融监管局监管的有小额贷款公司、融资租赁公司、保理公司、典当行4种。当然，其他类金融机构往往也有发放贷款的资格，但因为放贷不是主营业务或者说不是其金融牌照的核心价值，故不论其放贷部分。

介资类机构。有融资担保公司、资产管理公司、企业集团财务公司3种。介资是指既不收钱也不放钱，而是为金融机构提供某种中介型服务，且这种中介服务会直接碰钱。融资担保公司保障放贷前的信用安全，资产管理公司回收处理放贷后形成的坏账，都涉及动用自身资金及回收贷款资金。企业集团财务公司虽然也收钱与放钱，但其本质是企业集团内部的资金融通中介，故也放在介资类。而保险代理公司、基金销售公司等虽然也属于要取得监管部门牌照的金融中介公司，但因为它们与钱无关，或者最多只是代收保险费之类，故不属于本文的介资类机构。

对于金融机构的分类，无论是现行法律法规还是学术探讨，均有不同说法，但本文从来钱与用钱这两端暂分如上。还有一些机构，如证券交易所、期货交易所、结算公司，属于金融市场的基础设施机构，也不列入本文金融机构之内。我国的货币纪纪公司仅限于向境内外金融机构提供经纪服务（代买代卖货币），不直接面向民众开展外汇兑换、外汇投资类业务，故也不列入金融机构。第三方支付机构本可归入介资类机构，但因为支付宝和财付通两家独大，再加之人行法规称之为《非金融机构支付服务管理办法》，本文也就不将其列入金融机构来讨论了。另外，金融控股公司显然也是金融机构，但一来《金融控股公司监督管理试行办法》最早于年11月才施行，二来其定义是指“控股或实际控制两个或两个以上不同类型金融机构，自身仅开展股权投资管理、不直接从事商业性经营活动的有限责任公司或股份有限公司”，既然不直接从事业务经营，且刚刚出现不久，本文也暂不予讨论了。

1.1集资类机构——银行

向银行交钱者，银行向其承诺可以在一定时间后拿回本金和利息。这就是最基础的集资业务和最基本的集资形态。不是银行而为此事者，则构成非法吸收存款罪。

“银行”二字，本应严格控制，一般人不能用之。但最近一二十年，强调金融创新与自由化，银行牌照发放似已过滥。银保监会

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