马云,那个要改变银行的人,自己却开了家高

年，在一场演讲中，马云霸气地说：银行不改变，我们就改变银行。这豪言壮语让无数人欢呼雀跃，因为太多的人对银行不满了，大家满心期待马云引导互联网金融改变现有的格局。转眼间12年过去了，在上海外滩金融峰会上，马云又做了一次演讲，继续怼银行，不过这次挨怼的不止银行，还有监管。主要的观点摘录几个：1.当今的银行依然是当铺思维，要依靠信用体系，没信用要饭都要不到2.创新要付出代价，我们这代人要有担当3.中国没有系统性金融风险，因为没有系统不同于12年前，就个人的观点，我给马云的这次演讲投反对票。马云给中国互联网以及社会文化观价值观带来的贡献不可否认，但是就金融领域而言，是失败的。仅仅从逻辑上来讲，10年前，银行业利润丰厚，一统江湖。号称改变这一局面的支付宝利润为0，年5月26日，央行颁发给支付宝国内第一张《支付业务许可证》，（对了，马云还批评监管不创新，那第一张牌照怎么来的？）年，支付宝用户超过1亿，同时，余额宝诞生了。年，阿里上市，创造了个千万富翁，年阿里的全年营收亿，净利润亿。这其中淘宝贡献了很大一部分利润，作为独立于买家和卖家的三方公司，淘宝本身赚得盆满钵满，网络购物的确让我们享受到了便宜的商品，但是作为卖家，需要支付竞价费、频道广告费、佣金等等，可能有人会说，这也比线下开店便宜呀？的确如此，不过淘宝存在的更大的意义是改变了商业的形态，让懂网络的年轻人更有机会，而让线下实体店，尤其是中老年经营者变得很困难。此外，淘宝的另一个作用就是让年轻人更热衷于消费，虽然这在短期内会拉动内需，但是从长期看，并没有什么益处。我们再来说说蚂蚁金服，年上半年，蚂蚁金服的净利润就达到了亿。在蚂蚁金服的金融板块中，利润最大的是网贷，蚂蚁金服的起家更是得益于2家网贷公司，这就是我们都熟悉的花呗和借呗，如果仔细看的话我们发现他们都是两家重庆的公司，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司。马云是杭州人，公司在杭州，没有道理去重庆注册小额贷款公司啊。直到有一次，黄奇帆在上海交大高级金融学院的讲话，给我们揭开了谜底。原来马云所在的浙江省在整治小额贷款公司，是黄奇帆帮助马云在重庆用3天的时间开了2家小贷公司。这两家贷款公司的利润迅速地占到了蚂蚁金服的45%，涉足过消费金融的人可能都知道，很多类似的公司都在重庆。直到今天，小额贷款在蚂蚁金服营收所占的比例也是不小的，而且更饱受诟病的是：花呗和借呗的实际利率高得惊人。借呗的广告上写的是1千元每天只要0.45元，有多少人算过年息呢？实际上是16.4%，而根据最新的规定，高利贷的利率才15.4%。马云说要改变银行，银行到底有没有改变呢？大家可以回忆一下过去这十几年的变化，除了免除一年10元的银行卡年费，一个月1元的账户管理费，其他的乏善可陈。对了，对很多人来说，最大的功绩可能是余额宝，或者是货币型基金。余额宝的诞生开启了互联网金融的元年，让平时很多习惯放活期的人，享受了3%，乃至6%的利息，这的确是一件让大多数人受益的事。但是我们有没有想过这样一个问题，在中国被推崇备至的余额宝，为什么一到国外就不行了呢？余额宝和支付宝的确改变了银行，但这种改变不是很多人想的强者对弱者，先进对落后的改造。而是两者的互相成全，甚至马云还需要对中国的银行体系点赞。中国几十家大型银行免费把端口提供给支付宝，共享客户资源，仅仅这一条，除了中国的银行，还没有哪个国家能做得到。可能很多人觉得这不是理所当然的事情吗？还真的不是，银行的客户资源有多优质。这个不必多说，无数的证券公司保险公司愿意来银行网点免费上班，就是为了接触银行客户资源。看似一张简单的银行卡，实际上要付出的成本很多，银行信誉度、门面租金水电、员工人力成本、一线风险核查、反洗钱反诈骗责任、数据储存维护成本等。而这一切，支付宝只需要搭载一个端口，就可以全部免费使用，可以说是拎包入住了。而且，如果绑定了银行的支付宝出现了问题，客户是找银行呢，还是支付宝？明显是银行，因为他找不到支付宝。所以四百多万银行人都在自嘲，免费给马云打工了。这差不多就是实体店和网店的区别，银行的线下网点给客户开卡，收现金，做各种一线的工作，马云开线上商店，从银行网点拿货。这其中的成本差距马云再清楚不过，所以即便网商银行开业这么多年了，也从来不设实体网点。此外，中国的银行不计成本的大规模发行银行卡，并且提供短信验证码这种快捷认证方式，这也是大部分国家做不到的。其实中国的很多产品都是从美国的借鉴到超越的过程，美国版的支付宝PAYPAL早在年就成立了，而且也早早地设立了自己的货币基金，但是却没有像支付宝这么成功？难道是美国人的技术不行吗？最根本的原因还是美国的几百万家金融机构没办法提供统一的金融平台，银行也不愿意给他人做嫁衣。所以，支付宝、马云、中国的银行和千千万万个老百姓，这是个相互成就的关系，没有中国统一的市场和金融体系，支付宝的体量就不可能做起来，更不会有这么大的议价能力。事实上，中国的银行体系不但没有不思进取，反而是自己在处处谋求创新，只是实体银行和互联网金融二者面临的监管是不一样的，互联网金融刚兴起的时候，法律规章层面的监管都还是空白，但是银行体系已经是很严格的了。完全开辟一条新路银行是不可能走出去的，银行的智囊团并不傻，互联网金融的红利并不是看不到，所以他们选择和BATJ合作，比如建行在年的时候就和阿里合作了线上贷款，年前后，工行和京东，建行和阿里，农行与百度都签署了战略合作协议。这个世界需要人在台上高谈阔论，也更需要踏实做事，坚守底线的人。我本人对马云并没有什么意见，他对中国做出的贡献也是有目共睹的。但是，我非常反感神话任何人，尤其是有些人还喜滋滋地叫“马云爸爸”。任何人都有表达自己观点的权利，作为普通老百姓，我们还是要有明辨是非的能力，马云的讲话是很好的愿景，我们中的大部分人也知道是有这样的问题，但是目前能解决吗？不能。比如马云说，创新要有代价，我们这代人要有承担。如果这样的代价是大学生网贷还不起钱烧炭自杀，是老年人被电信诈骗倾家荡产，这样的代价还必须要承担吗？马云的互联网通过层层筛选，用户正是年富力强的年轻人和社会中坚力量，他自然有底气说要创新，要放开监管，但是剩下的人呢？被互联网抛弃的老年人，偏远地区，他可以不管，但是国家要管，监管机构要管，国有银行也要管。目前阿里旗下的网商银行蚂蚁支付宝等从事的业务和银行高度重合，马云诟病银行晴天送伞雨天收伞，但是这个问题网商银行同样存在，在今年疫情期间，不少人的网商贷直接砍掉了80%的额度，马云还说银行是当铺思维，如果贷款万，银行和你都有点慌，借10个亿，银行有点慌。以此来说要建立信用体系，但是网商银行和蚂蚁金服敢凭信用给万的贷款？如果是有，那只能是阿里投资部，拿这个说商业银行就过分了，明显是投资银行做的事情。

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