理财产品成为资金新去向,不过相关的风险你

银行存款的利率无法满足很多人对资金收益的需求，转而将资金投入理财产品之中，那么银行的理财产品到底风险情况是什么样的呢？相关的收益能否成正比？

01银行理财

因为现在大家都将理财与投资进行混淆使用，那么我们可以将银行理财分为两大类。

第一类是代销的产品，这些产品中就包含有各种基金产品、保险产品、贵金属、债券等。这一类的产品，银行主要是起代销作用，有没有风险和银行没有任何关系，我们在银行进行这些产品的申购时一定要注意。（前期很多银行与保险公司通过这种方式销售的理财型保险收益不佳，让很多人投诉，但是银行只是代销对银行并没有什么影响）第二类则是银行自己开发设计并销售给优质客户的投资和管理计划，对于投资的风险和收益银行与投资人是按照约定的比例（申购书中有详细介绍）进行共同承担的。

02代销产品

上面提到了几种代销产品，那么就上面的代销产品提一下它们的风险情况，让大家在申购的时候能有一定的警惕性。

①基金

现在银行代销的基金主要分成五大类，分别是货币基金、债券基金、指数基金、混合基金、股票基金。

其中货币基金对接的货币市场，风险是最低的，可以放心投资，几乎与银行定期存款的风险对等，不过收益也不会很高，大概是年化2%到3.5%之间；债券基金风险稍高，不过也只是相对比货币基金而言，实际上纯债基本金基本上不会亏损，不过收益会跟随债券市场有波动，年化收益在4%到10%；指数基金、混合基金、股票基金属于中高风险产品甚至是高风险产品，那么年化收益不是很好判断。如果行情比较好，年化可以达到%以上（年部分基金年化收益%以上）；如果行情不好，则可能出现大幅度的亏损，超过50%也有可能。②保险产品

以前是保险公司员工驻点在银行进行销售，不过由于乱下承诺导致很多人的投诉，这种行为被保监会禁止，现在更多的则是银行的理财经理进行保险产品的推介。

不管是年金险还是万能险等等，基本上不会出现亏损（退保除外），不过收益也很一般。在产品推销的时候可能说到年化在5.5%甚至7%，但是这些都是按照高档预估的，实际上可能只是低档收益或者是中档收益。

不过保险产品有个保底收益，一般在2.5%左右，大家在申购保险的时候可以对应的看到。

③贵金属

贵金属的种类很多，包含黄金、铂金、白银、钯金等等，甚至还区分美元与人民币等。

这一类产品的风险好像不需要我多说，最近黄金市场的震荡很大，带动其他金属的价格变化同样不小。价格幅度变化大意味着风险也大，在进行贵金属的申购时还是需要注意风险防范。

03自销产品

银行除了代销的理财产品之外，还会销售自家开发的理财产品。这些理财产品也会因为投资方向的不同在风险等级上也会有很大差异，一般分为五个等级，从PR1到PR5，风险逐级提升。

PR1的风险很低，与定期存款的风险差不多，一般是以前的保本保息产品（现在不许新开发，只能是以前的还没有销售完成的）PR2风险稍高，现在的净值型理财中很大一部分风险等级就在这一级次，年化收益大概在3.5%到4.5%之间。PR3风险属于中等风险，另一部分净值型理财的则主要集中在这一块，年化收益大概在5%左右。PR4与PR5风险等级则更高，出现亏本的可能性也是会高一些，不过相应的收益也会高，适合积极型投资者与激进型投资者进行投资。相对来说，PR2与PR3等级的银行理财是现在主流市场上的银行理财产品，虽然说不保本，不过本金的安全性还是很高的。

综上：不管怎么说，也不管选择什么样的理财产品，在申购的时候一定要注意风险等级与自己的风险承受能力是否相匹配，最好是选择在自己风险承受能力范围内的产品进行投资。（理财有风险，投资需谨慎）

挣钱不易，将本求利。我是

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