工行网络金融部总经理钱斌新形势下支付

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中国工商银行网络金融部总经理钱斌

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中国工商银行网络金融部总经理钱斌

近年来，在互联网浪潮的不断推动下，金融科技创新加速迭代，支付应用场景从传统的线下渠道快速向移动互联网渠道渗透。年新冠疫情的突然来袭，进一步推高了移动支付的占比，支付科技正在重塑人们的消费行为和习惯。与此同时，各种新的风险形态亦不断出现，银行及产业各方面临的风险形势和安全挑战愈加严峻和复杂。传统的基于简单规则逻辑和经验判断的风险防控手段已不能应对快速变化的风险形势，银行需要持续探索，搭建全流程、全方位的智能风险防控体系。

一、支付风险防控面临的挑战

近一年来，受宏观经济波动、业态发展变革以及新冠疫情蔓延等诸多不确定性因素的影响，支付业务风险呈现出线上化、全场景、犯罪手法智能化等突出特点。疫情期间，线下消费场景受到较大冲击，线上消费有序“补位”，支付业务风险随之向移动互联网渠道迁移。同时，黑色产业借助互联网科技不断翻新犯罪手法，寻找并冲击业务短板，使得相关风险从资金交易环节向业务全链条渗透。

1.黑色产业已成规模，新型电信诈骗发展迅猛

国内针对网络诈骗的黑色产业链已形成较为庞大的规模，渗透到支付业务的各个环节。一是黑灰色产业链条向产业化、智能化形态快速转变，不法分子分工明确，包括非法买卖银行账户、电话卡及身份证号，提供电信诈骗短信发送服务，搭建钓鱼网站等在内的一系列网络违法犯罪行为屡见不鲜,已形成复杂的利益链条。二是新型电信诈骗案件层出不穷，以“套路贷”“杀猪盘”等为代表的新型电信诈骗发展迅猛，不法分子从非法违规渠道获取受害人信息后进行精准诈骗，作案手法由先骗取手机短信动态验证码后实施盗用，转变为诱导受害人主动发出资金转移指令。

2.客户信息泄露严重，社会工程学诈骗犯罪猖獗

随着互联网金融业务的发展，客户在网络上留存的信息越来越多，不法分子已经形成“拖库-洗库-撞库-社会工程库”的完整的客户信息窃取方法。客户信息泄露已经成为危害互联网行业的重要风险之一，给线上支付安全带来极大挑战，客户信息安全保护及客户身份识别将成为新的风控重点。

3.市场参与方违规频现，风控难度加大

目前，支付市场存在部分支付机构对商户资质审核不严、客户身份识别不健全、通道违规外放的情况，使得支付接口被作为电信网络诈骗、跨境网络赌博、洗钱等非法资金快速汇集转移的重要通道，支付通道违规风险频现。为逃避监管机构和公安机关的打击，规避产业机构交易风险监控，甚至出现了新型资金转移工具“跑分平台”。由于“跑分平台”资金分散至多个真实账户，涉及账户数量较大且大多账户原本为风控模型中的“可信账户”，使得风险侦测识别及处置账户难度大幅增加，为支付风险防控带来新的挑战。

4.支付便捷性提升，支付风控难度加大

互联网金融时代，客户对支付体验的要求不断提高，以快捷支付、

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