原创五轻银行商业银行转型发展的长期

在新常态下，银行业面临经济下行、利率市场化、金融脱媒等多重挑战，已经走到了改革转型的“十字路口”。如何做到长治久安、实现基业长青，是我们要认真思考和探索的重大现实问题。为此，湖北银监局提出打造“五个银行”的战略构想，即打造安全的银行、活力的银行、公司治理良好的银行、可持续发展的银行、履行社会责任的银行，为银行业勾勒了未来发展蓝图。从战术实施的角度，本文进一步提出打造“五轻银行”的实践路径，即打造轻资本、轻抵押、轻内部人、轻税负、轻成本的银行，深入挖掘改革红利，努力实现行稳致远。

打造“轻资本、重长尾”的银行：深化资本管理，重视长尾市场

“资本”是银行拥有的、能永久支配和使用的资金，作为吸收非预期损失（UnexpectedLoss）的“安全垫”，构成银行抵御经营风险的最后一道防线。因此，资本是决定一家银行能走多快、走多远的根本因素“长尾”是由美国《连线》杂志主编克里斯·安德森于年提出的，这一概念彻底颠覆了传统金融业信奉的“二八定律”（即20%的大客户占80%的金融需求量、创造80%的利润）。那些被银行长期忽略的“三农”、小微企业等庞大金融市场，蕴藏着无限商机，恰恰是银行业长期稳固的客户基础和利润源泉。打造“轻资本、重长尾”的银行，就是要不断优化银行资产负债结构、客户结构和业务结构，积极发展中间业务、零售业务以及“三农”、小微企业金融服务，减少资本消耗，拓展发展空间，提高服务水平。

打造“轻资本、重长尾”的银行是形势使然。一是实施《巴塞尔协议Ⅲ》资本监管的必然要求。银监会于年发布了《商业银行资本管理办法》，全面引入巴塞尔Ⅲ确立的资本质量标准及资本监管最新要求，涵盖了最低资本要求、储备资本要求和逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求等多层次监管要求，并提出了比巴塞尔Ⅲ更高的核心一级资本充足率（5%）和杆杠率（4%）要求。我国新监管标准的提高将给商业银行带来更大的资本压力，在利润不断下滑和资本市场波动的情况下，银行资本补充渠道日益逼仄，必须摈弃信贷规模扩张的传统发展模式，大力发展资本节约型业务。二是应对“资金荒”“资产荒”的必然出路。随着我国货币政策转向稳健中性，叠加经济下行期的信贷需求不足，银行业日益面临“资金荒”和“资产荒”并存的压力。这就需要银行业转变发展理念和方式，深耕细作“长尾市场”，寻找新的业务突破口。麦肯锡在调研我国40家银行后指出：从行业投放来说，在20个主要行业中，有8个对公行业没有创造价值，零售贷款组合占40家银行贷款的30%，但创造的经济利润高达亿元，资本回报（RAROC）高达29.1%，是银行资产配置的优化方向。三是缓解实体经济融资难、融资贵的必然选择。“三农”、小微企业是保障经济增长、稳定就业的主力军，但由于收益成本不匹配等原因，仍面临融资难、融资贵问题。按照经济学基本原理，商品价格取决于供需状况，资金作为一种特殊商品也受这一规律支配。因此，银行业应当把缓解融资难放在首位，不断加大对“三农”和小微企业的金融供给，这才是治本之策。

打造“轻资本、重长尾”的银行，关键是发挥资本管理对业务转型的引导作用。银行业要建立健全资本管理的“五项机制”，即资本治理、资本约束、资本配置、资本补充、资本监督五项机制，不断优化资产结构，扭转片面“求快求大”的发展模式，强化资本对资产的刚性约束，实现资本、风险和收益的有机平衡。其中，要通过深化资本管理推动业务转型，大力发展资本节约型业务，坚决走出“水多了加面、面多了加水”的粗放循环。如银监会的资本管理办法就体现了这种监管导向，下调了对小微企业、个人贷款及信用卡授信的风险权重。小微企业风险权重从%下调至75%，未使用信用卡的信用转换系数从50%细分为20%和50%两个档次。银行业要充分把握和利用政策机遇，积极发展上述“轻资本、重长尾”业务，从高资本消耗的规模扩张模式转向资本节约的内涵发展模式，提升发展质量和水平。

打造“轻抵押、重信用”的银行：激活各类资源，满足客户需求

“抵押”是担保的狭义说法，是指在借贷活动中银行为了保障其债权的实现，要求借款人向其提供担保的合同，具体形式包括抵押、质押、保证等；“信用”是指为履行借贷合同而取得的信任。打造“轻抵押、重信用”的银行，就是要把客户的信用作为银行授信的核心环节，更加







































治疗白癜风的药
北京白癜风公益活动

转载请注明：http://www.duanmaomaos.com/tzyhjy/378.html