P2P刑事法律风险防控非法集资
——汉兵已略地，四方楚歌声。
导读：本文并非严谨的学术文章，而旨在解决实务问题。故先说历史，消除成见；此说防控，以供实操；最后解决司法实践中的痛点。欢迎同行批评交流！
一、P2P史话
1.图腾
说图腾，是因为很多“民间金融”虽将尤努斯教授和他的格莱珉银行（GrameenBank、乡村银行／穷人的银行）奉为自己的精神领袖，却不免东施效颦。就P2P来说，两者略有传承的基因片段或在于“民间”、“小额”、“无担保”等，精神与属性并非完全一脉相承。
年，留学美国获得经济学博士学位、时任孟加拉国吉大港大学经济系主任的穆罕曼德?尤努斯教授给42个依赖民间“高利贷”生活、不能提供担保、不符合银行贷款条件的赤贫农村妇女一共借贷了塔卡（折合27美元）。次年，尤努斯又成功说服了孟加拉国农业银行在乔布拉村设立银行分支机构“孟加拉国农业银行格莱珉（意为乡村）实验分行”，由尤努斯负责在该分行试验向穷人发放商业性小额信贷。年，经过数年“乡村银行”实践的尤努斯终于在孟加拉国成功创建了专门为穷人贷款的格莱珉银行。格莱珉银行的主要运作特点是：（1）主动深入民众，以农村贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；（2）提供小额、短期、纯信用（无担保）贷款，整贷零还，按周分期还款；（3）贷款利率大大低于高利贷而又略高于传统银行（创收目的的贷款利率为20%，住房贷款的利率为8%，学生贷款利率为5%，艰难成员(乞丐)贷款免息。所有利率都是简单利率），防止富裕者套贷；（4）采用借贷小组+中心制，即5人一小组，若干小组一中心，执行小组会议和中心会议制度，加强内部监督；（5）按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；（6）借款人为主要银行成员股东，每人买一个价值3美元的股份而成为银行的股东；等等。据格莱珉银行统计资料：截至年4月，格莱珉银行累计发放亿美元贷款，贷款余额为11.26亿美元，贷款偿还率达97.28%，除少数年份之外均每年保持了盈利。年开始，格莱珉银行决定不再接受任何资金捐助。尤努斯创建的格莱珉银行“向全世界证实，银行业可以不借助抵押品、法律手段、团体担保或连带责任，而借款给穷人；穷人可以通过借贷提高收入，摆脱赤贫，他们还可以储蓄、投资、用银行贷款建造房屋、送子女上学乃至接受高等教育，甚至建立自己的养老基金”。尤努斯和格莱珉银行也因此于年10月3日荣获年诺贝尔和平奖。之所以获奖，是因为“其由下而上创造经济和社会发展所作出的努力”（NorwegianNobelCommittee，），向穷人，尤其是最穷的穷人发放简便的小额信用信贷，有效帮助众多穷人脱贫和自立，甚至致富。目前，全球已有59个国家在复制这种模式，包括22个非洲国家、16个亚洲国家、15个美洲国家、5个欧洲国家和1个澳洲国家。
年12月17日，尤努斯教授来到中国江苏省徐州市新沂市窑湾镇陆口村，见证了格莱珉陆口支行的成立，这是孟加拉格莱珉银行设在中国的第一家支行，是在中国的全新尝试。格莱珉中国陆口支行的服务半径为20公里，由陆口村辐射到邻村。截止到年9月，格莱珉陆口支行共发放贷款万元，惠及63名农村妇女，格莱珉这种面向农村普惠众生的全新借贷模式就连某些面向三农的银行也是做不到的，更有利于农民脱贫致富。也是在年12月17日，京东集团对外宣布：与尤努斯教授的格莱珉达成战略合作意向，借助京东渠道和供应链资源，格莱珉在农村微金融服务领域经验，开拓中国农村金融市场，探寻中国的京东格莱珉金融模式。
尤努斯教授在中国时，遇到最多的却是被P2P老板拉着合影。
2.国外的发展
P2P借贷，即peer-to-peerlending，指个人投资者避开传统金融中介（如银行），通过第三方网站／网贷平台直接向其他个人或小企业借款人出借资金以赚取利息的行为。其深层次的意义在于“金融脱媒”，即采用互联网技术与去中心化思想改变金融风险传播模式，扁平化金融中介，提高资金使用效率，让借贷交易双方都能够从中获益，进而衍生出普惠金融和金融民主化的价值。
（1）年3月，P2P的鼻祖，ZOPA(ZoneofPossibleAgreement意思为可达成协议的空间)在英国伦敦成立。
Zopa平台成立后，出借人可以通过该网络平台上直接投资，借款人可以通过该网络平台直接贷款，借贷双方以Zopa平台为媒介实现了peer-to-peerlending。这种全新的P2P借贷模式迅速吸粉，注册会员、投资及贷款总额一路飙升。进入Zopa平台的资金需求方风险程度各有不同，因此相应的利率也就不同。一开始Zopa采用的是竞价投标模式，即投资人以“贷款利率”参与投标，“贷款利率”低者中标；后来发展到由Zopa统一制定“贷款利率”。由于Zopa平台并不为出借债权提供担保，为了保障出借资金安全，降低借款人违约风险，Zopa对借款人采取了一些措施，如实名认证、信用评级考察、每月还款强制、每个出借人资金平均发放给50个借款人、借款用途限于汽车贷款、偿还信用卡、购买家庭必需品消费贷款等等。为保障出借资金安全，Zopa还首创了P2P的安全保障基金(Safeguardfund即风险准备金)，该基金的资金来源于借款人的借款被批准时平台抽取的费用。该安全保障基金交由独立于Zopa公司运作的非盈利性机构P2PSLimited代表投资人以信托的方式持有和管理，即这些资金一旦交给P2PSLimited，Zopa公司就失去了该资金的处分权，按照规定该资金只能用来偿付Zopa平台上投资人因借款人违约所损失的本息。这种信托个给独立第三方的安全保障基金模式，值得所有P2P平台借鉴学习。Zopa的赢利来自双向收费制度，即收取借款人每笔借款*0.5％以及投资人年借款额*0.5％作为服务费。作为P2P的鼻祖、英国最大的P2P网贷平台，自成立以来虽已获得4轮总计万英镑的融资，但一路走来却并不轻松。从年创立至年，Zopa累计发放贷款已经超过了17.5亿英镑，但11年间的合并利润还不足6万英镑，亏损额更是年年攀升。据Zopa的首席执行官JaidevJanardana在全球金融科技峰会LendItEurope的演讲中称，从年初开始，英国网贷平台的放贷总量一直呈现下降的趋势，那是因为他们已经放弃了一味寻求贷款量的增加，而开始将盈利视为运营的关键，Zopa已在年9月开始盈利。年5月11日，Zopa宣布其已获得英国金融行为监管局（FinancialServiceAuthority，FCA）的完全授权（fullauthorisation），FCA授权Zopa开展创新型个人存款账户服务（InnovativeFinanceISA,IF-ISA），Zopa将继续申请银行牌照。
（2）年10月，世界上第一个提供在线小额贷款服务的非营利组织Kiva成立,总部位于美国加州旧金山市。
Tivo前程序员马特·弗兰纳里（MattFlannery）在一次去乌干达、坦桑尼亚、肯尼亚拍摄农村创业事迹的活动中萌发了创办kiva的想法，他最初只是将一些穷人需要起步资金做小买卖的信息告诉家人朋友并发布在自己的博客上，这些信息随后被大型的博客网站发现并转载，之后这些穷人很快得到了所需资金。数月后，毕业于斯坦福大学、paypal前雇员、曾获得奖学金去印度研究过小额贷款、SiliconValleyMicrofinanceNetwork的联合创办人普雷马拉尔·沙阿（PremalShah）也加入了Matt的项目。Kiva的愿景是通过互联网把全世界的人们连接起来，通过对穷人或小企业主提供小额贷款来缓解贫困。他们把申请贷款者的简历、每一项贷款理由和用途、贷款时限以及潜在风险等都公布在网站上，以促进交易过程的透明和公正，并利用公众的力量进行监督。在Kiva上的放贷利率为零且无任何担保，可以放贷的金额25美元的倍数，放贷人选择完放贷对象，将资金转移给Kiva网站，Kiva再把资金以免息的形式借贷给当地相应的小额贷款机构，然后这些机构以一定参考利息将资金借贷给借款人，借款人大多是6-12个月的中短期贷款，分为到期一次性偿还和按月分期还款。对那些希望通过自己努力改变命运的穷人而言，最大的困难就是他们没有担保物申请正规银行的贷款，而民间高利贷的害处有目共睹，因此他们得不到低息贷款作为起步资金。据估计，全球有大约20亿人生活在贫困环境中，有大约5亿人需要低参考利息的贷款，但过去30年只有1亿人得到这种贷款。而格莱珉与Kiva向社会最底层的穷人提供小额信用贷款，使这些在正常金融制度下无法得到信贷的人有了发展的起步资本，他们从事着伟大的事业！据Kiva平台的统计，在累计提供的近7亿美元贷款中，还款率高达98.85%，不良贷款率仅为1.15%，贫困的人们用行动证明了他们是何等地重视信用！
Kiva如何做到可持续发展呢？如维基百科一样，它是全世界最有价值的十个网站之一，但它的运作完全依赖于捐款。Kiva的运营开支主要来个人的捐赠、政府的补助金和基金会的善款来支撑。在Kiva平台，放贷人实际上就是以从事慈善事业的心态提供资金。假如Kiva是个营利性的组织，他反而不会拥有现在的这些合作伙伴和声誉。因为社会不会停止慈善捐助，但他们会寻找那些能够产生更多社会价值的组织（比如Kiva和维基百科），当他们看到Kiva用高科技网贷平台来尝试解决复杂的社会贫困与发展问题时，自然会发现他们的善款在这里产生了更大的社会价值——这就是Kiva可持续发展的背后的逻辑。然而，Kiva放贷人在这些小额贷款中虽不收取任何参考利息，但当地的合作机构却要收取一定的参考利息，用于支出贷款项目筛选、借款人信用核查、款项出借和收取等操作需要的成本。为了保障贷款的偿还和资金的有效利用，Kiva对于当地合作机构、以及合作机构的项目都有严格而有效的筛选制度，这种制度除了使用常见的银行信用历史核查，更是利用了社区（白癜风治疗目标北京中科白癜风医院爱心捐助
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